10 вещей, которые вам нужно сделать, прежде чем начать инвестировать

 На протяжении многих лет я отвечал буквально на тысячи вопросов читателей в еженедельных статьях Reader Mailbag здесь, на The Simple Dollar (эти замечательные вопросы и ответы появляются каждый понедельник утром), и многие из этих вопросов связаны с инвестициями. Читатели в восторге от возможности получить хорошую отдачу от своих денег за счет инвестирования, поэтому, как только у них есть немного денег в руках, они готовы инвестировать. Они хотят, чтобы их деньги работали на них, и это вполне понятно.

Однако не все находятся в финансовой ситуации, когда имеет смысл инвестировать во что-то более рискованное, чем сберегательный счет или готовый пенсионный план. Люди просто видят цифры, которые выставляет растущий фондовый рынок, и хотят вбросить все свои деньги, или же они слышат, как какой-то апокалиптический гуру хочет сказать им инвестировать в золото, и они готовы начать откладывать свои деньги. Часто это люди, которые финансово не готовы инвестировать и не имеют мышления или знаний, чтобы заставить это работать.

Однако не заблуждайтесь: основа, необходимая для инвестирования, - это то, чего каждый может достичь с помощью времени и усилий. Это просто требует немного времени, немного обучения и немного самооценки.

Вот 10 вещей, которые вы действительно должны сделать, прежде чем даже подумать об инвестировании во что-либо, кроме вашего сберегательного счета или вашего пенсионного плана.

1. Ваш собственный капитал должен стать основным номером личных финансов, о чем вы заботитесь

Прежде всего, что такое «чистая стоимость»? Чистая стоимость просто означает общую стоимость всего, что у вас есть - вашего дома, вашего автомобиля, любых ценностей, которые могут быть легко перепроданы, и остатков на вашем расчетных счетах, сберегательных счетах и любых инвестициях, которые у вас есть - за вычетом общей суммы любых долгов, которые у вас есть - ипотеки, кредитных карт, студенческих кредитов и так далее. Таким образом, если бы у меня был дом стоимостью 100 000 долларов и автомобиль, который я мог бы продать за 10 000 долларов, но у меня было бы 50 000 долларов в студенческих кредитах (и никаких других долгов), мой собственный капитал составил бы 60 000 долларов.

Больше, чем что-либо еще, ваше финансовое внимание должно быть сосредоточено на этом числе и на том, как вы можете сделать его больше. Есть много способов сделать его больше: погасить долги, не тратить деньги на глупые или расточительный вещи, улучшить свой доход и, да, инвестировать.

Это может показаться очевидной вещью, но это не так. На более раннем этапе моей финансовой жизни мое основное внимание было сосредоточено на балансе моего расчетного счета. Было ли у меня достаточно, чтобы свести концы с концами за месяц? Сколько денег у меня осталось, чтобы просто потратить на то, что приходит на ум?

Лучший способ подвести итог переходу заключается в том, что сосредоточение внимания на вашем расчетном счете является очень краткосрочной перспективой, в то время как сосредоточение внимания на вашем чистом капитале - это, безусловно, долгосрочная перспектива. Если у вас нет долгосрочной перспективы в отношении вещей, вы не должны инвестировать, и если вы считаете, что баланс вашего расчетного счета более важен и убедителен, чем ваш собственный капитал, у вас еще нет долгосрочной перспективы.

2. Вам нужно погасить все свои кредитные карты и другие долги с высокими процентами

Если у вас есть долги с высокими процентами - что-то выше, скажем, 8% процентной ставки - нет абсолютно ничего лучше, что вы можете сделать со своими деньгами, чем погасить этот долг. Нет инвестиций, которые предлагают что-либо, приближающееся к стабильной долгосрочной доходности, которая превосходит то, что вы сэкономите от погашения своих кредитных карт.

Подумайте об этом так: внесение дополнительного платежа по кредитной карте с процентной ставкой 15% функционально то же самое, что и инвестиции, которые возвращают 15% в год после уплаты налогов. Если вы погасите 100 долларов из этого баланса, это 15 долларов в виде процентных сборов, которые вам не нужно платить каждый год, пока карта не будет погашена. Нет никаких инвестиций, которые могут даже приблизиться к этому с какой-либо последовательностью.

Мало того, погашение вашей кредитной карты окажет немедленное положительное влияние на ваш собственный капитал, и это приведет к тому, что ваш собственный капитал начнет неуклонно расти, потому что он не сдерживается процентными платежами и финансовыми сборами.

Мало того, избавление от ваших долгов означает меньше ежемесячных счетов, а этоозначает, что у вас сразу же будет больше денег для инвестиций, чем когда-либо прежде.

Все просто: если у вас есть долги с высокими процентами, вы должны выплачивать их в качестве своего высшего приоритета, намного выше любых мыслей об инвестировании. Мало того, что они предложат вам лучшую отдачу, чем любые инвестиции, их погашение быстро улучшит ваш собственный капитал и улучшит ваш ежемесячный денежный поток. Это ваш первый шаг. Возьмите на себя ответственность за это.

3. Вам нужно устранить большинство ваших худших личных привычек расходования средств

Когда я смотрю на свои финансы каждый месяц, я склонен смотреть на них как на кучу доходов, из которых у меня есть расходы, которые вычитаются из этого дохода. То, что осталось, — это гораздо меньшая куча. Я называю это «разрывом» — разницей между моими доходами и моими расходами. Этот «разрыв» — это деньги, которые я могу использовать для инвестирования. Естественно, я хочу, чтобы этот «разрыв» стал больше, чтобы у меня было больше инвестиций, а это значит, что я смогу достичь своих целей раньше, чем раньше!

Когда дело доходит до этого, на самом деле есть два способа эффективно увеличить ваш «разрыв». Вы можете либо потратить меньше денег, либо заработать больше денег. Я мог бы бесконечно писать о методах заработка большего количества денег — получение лучшей работы, повышение, начало бизнеса — но на самом деле я собираюсь сосредоточиться на расходной части уравнения, потому что это то, над чем вы можете предпринять прямые действия прямо сейчас и увидеть результаты почти сразу.

Дело в том, что большинство людей сразу же получают неприятный привкус во рту, когда они рассматривают возможность сокращения своих расходов. И они не должны. Причина, по которой люди получают эту негативную реакцию, заключается в том, что они изначально думают о расходах, которые их больше всего волнуют, и они не хотят их сокращать. Они думают о деньгах, потраченных на слегка экстравагантные блюда с хорошими друзьями. Они думают о последнем предмете хобби, который они купили, который им действительно понравился. Идея вырезать эти вещи кажется ужасной.

И это ужасно. Это не те вещи, которые вы должны резать.

То, что вы должны резать, это забытые вещи, покупки, которые вы не вспомните через день, вещи, которые просто тихо куплены и быстро забыты. Напиток в магазине. Дополнительный предмет, подкипнули в корзину в продуктовом магазине. Цифровой предмет купил по прихоти, наслаждался один раз, а потом забыл. Латте употребляют без раздумий и настоящего удовольствия утром. Это то, что вы должны резать, вещи, которые вы не вспомните через день после того, как потратите их.

Следите за этими вещами. Будьте настороже для них. Когда вы видите, что собираетесь бездумно тратить деньги на что-то, что на самом деле не имеет значения, остановите себя. Не тратьте эти деньги. Вырежьте эту покупку из своей жизни. Сосредоточьтесь на устранении любой рутины, которая привела вас к тому, чтобы сделать эту бездумную покупку.

Делайте это на протяжении всей своей жизни, и вы обнаружите, что тратите гораздо меньше денег на неважные вещи, что освобождает гораздо больше денег для инвестиций.

• Пятьпричин, по которым люди боятся бережливости - и почему эти причины неправильны

4. Вам необходимо создать чрезвычайный денежный фонд

Нравится вам это или нет, но жизнь иногда вмешивается в лучшие планы. У вас может быть отличный инвестиционный план, но что произойдет, если вы потеряете работу? Что делать, если вы заболели? Что делать, если ваш автомобиль сломался?

В этих ситуациях многие люди обращаются к кредитным картам, но кредитные карты не являются лучшим решением. Они вообще не помогают вам с проблемами кражи личных данных. Если вы испытываете финансовые трудности, банки иногда могут аннулировать карты. Мало того, что, даже если все пойдет хорошо, у вас все равно есть новый долг, с которым нужно бороться, который все еще может нарушить ваши планы.

Вот почему я призываю всех, кто инвестирует, иметь здоровый денежный чрезвычайный фонд, спрятанный где-нибудь на сберегательном счете. Это происходит исключительно для того, чтобы гарантировать, что чрезвычайные ситуации в жизни не расстроят ваши большие финансовые планы.

I’m an advocate for what I call the “perpetual” emergency fund. Set up an online savings account somewhere with an online bank of your choice (I like Ally and Capital One 360) and then set up an automatic weekly transfer from your primary checking into that account for some small amount that won’t kill your budget but will build up reasonably rapidly.

Then forget about it. Let the cash build over time. Then, whenever you need some money for an emergency – a job loss or something else – transfer money back into your checking. I recommend never turning off the transfer; if you find that the balance gets too high for your tastes, take some money out of the account and invest it.

That’s the system I personally use and it works like a charm.

• Related: Best High-Interest Savings Accounts Online

5. Вам нужно выяснить, каковы ваши большие жизненные цели

Одним из ключевых принципов инвестирования является никогда не инвестировать без цели. Для этого есть много причин, но большая из них заключается в том, что без конкретной цели вы не можете реально оценить свои временные рамки для инвестирования и то, какой риск вы готовы взять на себя, оба из которых являются жизненно важными вопросами, когда дело доходит до инвестирования.

Возьмем, к примеру, фондовый рынок. Это очень волатильно, что означает, что существует значительный краткосрочный риск в инвестициях на фондовом рынке. Тем не менее, в долгосрочной перспективе - десятилетиями, другими словами - фондовый рынок имеет тенденцию тяготеть к довольно стабильной средней годовой доходности в 7%. Вы просто должны быть в долгосрочной перспективе для стабильности.

Таким образом, если у вас есть краткосрочная цель, инвестирование в фондовый рынок имеет мало смысла. Однако, если вы инвестируете в долгосрочной перспективе, это может быть отличным вариантом для вас.

Все это мышление должно начинаться с ваших личных целей. Почему вы инвестируете? Что вы надеетесь сделать с этими деньгами? Вы надеетесь стать финансово независимым и жить за счет прибыли? Это долгосрочная цель, поэтому инвестирование в акции может иметь смысл. С другой стороны, возможно, вы инвестируете, чтобы купить или построить дом через несколько лет. В этом случае инвестирование в акции, вероятно, не лучшая идея, так как вам понадобятся деньги достаточно скоро.

Какова ваша цель? Почему Вы это делаете? Выясните это, прежде чем инвестировать копейки.

• Связанные с: Может ли социально ответственное инвестирование добавить смысл вашим деньгам?

6. Вам нужно, чтобы ваш супруг был на борту с вашими планами

Если вы состоите в браке, любой инвестиционный план, который вы берете на себя, должен быть полностью обсужден с вашим супругом. Это обсуждение должно охватывать по крайней мере три ключевых момента.

First, what is the goal? Why exactly is this investment plan going to happen? What are we hoping to achieve?

Second, what is the plan? How exactly are we investing to achieve this goal? Do the investment choices make sense? Where are the accounts and whose name is on them?

Finally, is this something we both agree on? Is the goal something that we both value? Is the plan something that matches our values while also achieving the goal?

If you don’t have this conversation with your spouse before you start investing, you’re begging for trouble down the road, trouble that can start as soon as your spouse notices the money vanishing into an investment account.

• Related: 10 Pieces of Financial Advice for Newly Married Couples

7. You Need a Healthy Understanding of Your Investment Options

Another important step before you invest is knowing what different investment options are available to you and how to interpret them. Do you know the basics of what stocks and bonds and mutual funds and ETFs and index funds and precious metals and real estate are? Do you know how to compare two similar investments to each other? You need those skills before you begin to invest.

If this is something you’re unsure about, I highly recommend picking up an investing book and giving it a full readthrough before making any investment moves at all. My personal recommendation for a really good all-in-one investment book is The Bogleheads’ Guide to Investing by Larimore, Lindauer, and LeBoeuf. It is a spectacular one-volume book on investing in how it connects real-life concerns and goals to investment options and explains how different options work and meet those various concerns and goals.

Even if you plan to have an investment advisor handle your investing, you should still take the time to understand the things that your money is going to be invested in. Simply trusting someone else to handle it is usually a bad move.

8. You Need to Have a Bank That Handles Online Banking and Automatic Transfers with Ease

This should be a given for most people today, but it needs to be mentioned. Before you start investing, your bank should be equipped to make it easy to do online banking and to set up automatic transfers both to and from the bank quite easily. If your bank doesn’t offer these services, look at another bank.

The reality is that most banks today offer these things. Robust online banking is nearly a standard today, as are automatic transfers to and from checking accounts. Banks that don’t offer these features are intentionally making themselves obsolete.

Why are these features so important? For starters, you’re going to need to make automatic transfers if you want to set up a regular investing plan of any kind. Automation is a big key to investing success – you want your plan to basically run on autopilot. You’re also going to want to be able to check regularly and make sure that money is being transferred out of your accounts, which you’ll need online banking for in order to make it convenient.

If your bank makes any of this difficult, start shopping around for another bank.

• Related: Best Free Checking Account

9. You Need a Social Circle That’s More Supportive of Smart Financial Moves Than Excessive Spending

While it’s absolutely vital that you switch to a mindset that’s focused on net worth and positive toward smart financial moves, you should also keep in mind that you are strongly influenced by your immediate social circle as well. If they’re not committed to those things, it’s going to be substantially harder for you to make those kinds of commitments.

Look at your social circle. Who are the people you see most often, particularly outside of work when you have the freedom to make those choices? Are those people financially minded? Do they make smart spending choices? Or are they constantly buying new things and talking about their latest purchases?

Если вы оказались в социальном кругу, который никогда не рассматривает умные личные финансы и постоянно говорит о последних вещах и хвастается своими последними расходами, вам следует настоятельно рассмотреть возможность изменения своего круга общения. Проводите часть своего свободного времени на собраниях людей с более сильной финансовой перспективой. Ищите инвестиционный клуб на Meetup или просто исследуйте другие дружеские отношения с людьми, с которыми вы, возможно, никогда не общались раньше. Со временем вы построите новые отношения, которые поддерживают положительный финансовый прогресс.

10. Вам нужны здоровые отношения с вашими желаниями и желаниями

Это окончательная стратегия подготовки к инвестированию, и она большая. Вы должны иметь сильный контроль над своими желаниями и желаниями. Вы должны управлять ими; они не должны управлять вами.

Иногда неизбежно хотеть чего-то. Такова человеческая природа. Мы видим вкусные блюда, вкусные вина, предметы, связанные с нашими увлечениями и интересами, и хотим их.

Вопрос в том, что мы тогда делаем? Покупаем ли мы этот предмет как можно скорее? Ставим ли мы фасад, думая об этом некоторое время перед покупкой? Или мы терпеливы с этим желанием, давая импульсу достаточно времени, чтобы исчезнуть, прежде чем решить, что на это стоит обратить внимание?

Импульсный контроль является одним из самых мощных инструментов, которые инвестор может иметь в своем наборе инструментов, и один из самых очевидных способов, которым вы можете увидеть, есть ли он у вас или нет, - это когда вы рассматриваете покупки, которые вы хотите. Есть ли у вас самоконтроль, необходимый для того, чтобы не поддаваться каждому сиюминутному желанию и желанию? Если это так, вам не только будет легко иметь ресурсы, необходимые для инвестирования, вам также будет легче иметь самоконтроль, необходимый для того, чтобы терпеть взлеты и падения рынка.

• Связанные с: Удовлетворите свои потребности (и основные потребности) новыми способами для финансовой перезагрузки

Заключительные мысли

Я часто удивляюсь тому, как много людей хотят погрузиться в инвестирование, не имея в руках вещей из этого списка. Они совершают ошибку, хотят они ее услышать или нет.

Конечно, я понимаю, почему люди хотят начать инвестировать. Они слышат все позитивные взгляды на инвестирование в такие каналы, как Fox Business Network и CNBC. Они взволнованы возможностью получить большую отдачу от своих денег. Они постоянно слышат о том, как фондовый рынок вырос на 1% сегодня, и действительно хотят получить такую прибыль.

Тем не менее, всегда есть подвох, и загвоздка в том, что если у вас нет фундамента в порядке, любое здание, которое вы собираете, просто рухнет прямо на землю.

Приведите свой фундамент в порядок. Следуйте этим десяти шагам и будьте готовы к инвестированию. Начавшись с правильной ноги, вы никогда не споткнетесь.

Удачи.