Более глубокий взгляд на норму сбережений

 Одна из финансовых цифр, которую я очень ценю в последнее время, - это норма сбережений; на самом деле, норма сбережений была в центре моего недавнего поста о «спектре» личных финансов.

Давайте сделаем небольшой шаг назад и посмотрим, что такое норма сбережений и почему она так важна. Начнем с хорошего определения, как это из Investopedia:

Норма сбережений - это сумма денег, выраженная в процентах или соотношении, которые человек вычитает из своего располагаемого личного дохода для отложения в качестве гнездового яйца или для выхода на пенсию.

Другими словами, ваша норма сбережений - это сумма денег, которую вы откладываете каждый год для очень долгосрочных целей для себя (обычно выхода на пенсию), деленная на ваш общий располагаемый доход за год.

Первое, что нужно заметить, это то, что норма сбережений действительно заботится только о долгосрочных сбережениях. Он не заботится о краткосрочных сбережениях, которые вы, вероятно, потратите в ближайшие несколько лет, таких как ваш чрезвычайный фонд или ваши денежные сбережения на автомобиль или первоначальный взнос на дом. Вместо этого он связан с пенсионными сбережениями и другими долгосрочными сбережениями, которые вы, возможно, делаете. Деньги, которые входят в ваш 401 (k), учитываются, как и деньги, которые идут в ваш Roth IRA. Налогооблагаемые инвестиции учитываются, если цель очень долгосрочная.

Другая часть немного сложна. Это определение указывает на располагаемый личный доход человека в качестве базового уровня,но что определяет располагаемый доход? Многие люди думают о располагаемом доходе как о деньгах, оставшихся после того, как вы оплачиваете свои счета, но какие счета принципиально необходимы? Для этого расчета лучшим ответом является ни один из них, кроме налогов. Возьмите свою годовую зарплату, вычтите сумму налогов, которые вы заплатили, и вы останетесь со своим располагаемым доходом, вместо этого для целей этого расчета. Я не включаю в это налог с продаж, только подоходный налог и налог на имущество. Вот почему я обычно использую нашу чистую прибыль по нашим подоходным налогам в качестве хорошего числа для использования для нормы сбережений.

Итак, предположим, что вы зарабатываете 60 000 долларов в год и платите в общей сложности 10 000 долларов в год в виде государственных и федеральных подоходных налогов и налогов на имущество. Ваш базовый доход для расчета вашей нормы сбережений составляет 60 000 долларов США минус 10 000 долларов США или 50 000 долларов США.

Теперь предположим, например, что вы ушли 5000 долларов в Roth IRA и 5000 долларов в свой 401 (k). Ваша общая долгосрочная экономия составляет 5000 долларов США плюс 5000 долларов США или 10 000 долларов США.

Чтобы выяснить свою норму сбережений, вы берете свои общие долгосрочные сбережения, делите их на общий располагаемый доход и умножаете их на 100, чтобы преобразовать их в процент. Таким образом, в данном случае это 10 000 долларов, разделенных на 50 000 долларов, дающих 0,2, и умножение этого на 100 дает 20% нормы сбережений. Достаточно просто, не так ли?

What value does this rate really have, though?

First of all, it provides a nice financial benchmark to measure your financial progress with. If you calculate your savings rate for last year and calculate your rate for this year, you can assess pretty easily whether you’re improving your financial decision making or, at the very least, keeping pace. It boils down your efforts toward retirement (or other very long term goals) to a single easy-to-understand number.

Second, improving your savings rate becomes a nice goal that directly links to personal action. A higher savings rate means a more comfortable retirement or a shorter road to retirement, so simply raising your savings rate can be a worthwhile financial goal. Let’s say your savings rate was only 5% last year. Striving to raise it to 15% or 10% or even just 6% will have a profound impact on your savings for retirement. Nothing more clearly indicates a stronger commitment to planning for your future than raising your savings rate.

Third, a higher savings rate means a lower cost-of-living rate when you approach retirement. Let’s back up to that previous example. In that example, the person in question had a disposable income of $50,000, but managed to save $10,000 of it, which is a 20% savings rate. That person is living happily on $40,000 a year.

What happens, though, if that person’s savings rate bumps up to 25% due to their effort? 25% of $50,000 is $12,500. $50,000 minus $12,500 equals $37,500.

What does that mean? It means that the person in question here is now living happily on only $37,500 a year instead of $40,000, while actually saving more. That means that the total amount needed to retire has gone down at the same time as that person’s annual savings rate has gone up.

Если вам нужно 40 000 долларов, чтобы жить дальше, и вы экономите 10 000 долларов в год на типичных 7% годовых пенсионных инвестициях, и вы планируете довольно безопасную ставку снятия средств в размере 4%, вам понадобится 1 миллион долларов в банке, и вам придется копить в течение 31 года, чтобы сделать это там. (Это не учет социального обеспечения или инфляции, просто простая иллюстрация.)

Если вам нужно 40 000 долларов, чтобы жить дальше, и вы экономите 12 500 долларов в год на том же счете при той же ставке снятия средств, вам нужно всего 28 лет, чтобы сделать это. Это преимущество экономии больше.

Если вам нужно всего 37 500 долларов, чтобы жить дальше, и вы экономите 12 500 долларов в год в той же ситуации, вам нужно всего 26 лет, чтобы сделать это. Это преимущество тратить меньше.

Увеличение вашей нормы сбережений выгоды в обоих направлениях - речь идет о том, чтобы экономить больше, но также и о том, чтобы тратить меньше. Если вы повысите норму сбережений, вы абсолютно будете в лучшей форме для выхода на пенсию.

Рассчитать собственную норму сбережений очень просто. Просто вытащите свои налоги, которые вы, вероятно, только что подали, и посмотрите, каков ваш скорректированный валовой доход. Затем взгляните на все пенсионные и инвестиционные счета, которые у вас есть, и суммируйте все ваши взносы на те счета, которые вы сделали в прошлом году. Разделите свои общие взносы на свой доход и умножьте этот результат на 100, и у вас будет норма сбережений, выраженная в процентах. Это так просто!

Итак, что вы можете сделать, чтобы повысить эту норму сбережений в этом году?

Самый простой шаг - просто подтолкнуть свои взносы на свои пенсионные счета. Если у вас есть 401 (k) или аналогичная учетная запись (например, 403 (b) или TSP), немного увеличить свой вклад. Если вы не вносите свой вклад, начните это делать. Постарайтесь внести достаточный вклад, чтобы получить каждый цент соответствующих средств от вашего работодателя (я считаю их «взносами» для этого расчета). Если у вас нет пенсионного плана на работе, откройте где-нибудь Roth IRA (я использую Vanguard по ряду причин, но есть причины пойти в другое место) и начните автоматически вносить немного каждую неделю или каждый месяц, прямо со своего расчетного счета.

Если это кажется финансовой невозможностью, подумайте о том, чтобы сделать несколько небольших настроек образа жизни, чтобы это не было невозможным. В конце концов, при зарплате в 50 000 долларов просто внесение 40 долларов в месяц - это увеличение нормы сбережений на 1%. Можете ли вы найти способ тратить на 40 долларов меньше в месяц? Держу пари, что вы можете, используя любой из множества способов сэкономить деньги, которыми я делился на протяжении многих лет. Один отличный вариант, который легко сэкономит 40 долларов в месяц для большинства семей, - это просто переключение на магазинные бренды для большинства бытовых товаров и основных продуктов питания (попробуйте переключиться на все, а затем вернитесь к названию бренда, если есть конкретная проблема с этим продуктом).

Итак, суть того, что вам нужно знать, заключается в том, что норма сбережений относится к тому, сколько денег вы экономите по сравнению с тем, сколько денег после уплаты налогов вы зарабатываете, и что улучшение вашей нормы сбережений делает выход на пенсию быстрее и надежнее. Фактические шаги для того, чтобы это произошло, также не сложны.

Как насчёт меня? Как упоминалось в предыдущем посте спектра, норма сбережений нашей семьи (все, что мы откладываем на долгосрочное будущее) обычно составляет около 30%. Если бы мы были бездетными, этот показатель быстро выстрелил бы выше 50%, а возможно, даже выше этого — оказывается, дети довольно дорогие!

Удачи вам в вашем финансовом путешествии, и пусть ваши сбережения будут высокими!