Путь к финансовой независимости в деталях

Проще говоря, когда я говорю о финансовой независимости, я имею в виду ситуацию, в которой ваши расходы на проживание полностью покрываются вашими инвестициями на всю оставшуюся жизнь. Другими словами, вам больше не нужно зарабатывать на жизнь, потому что у вас достаточно в банке, чтобы позволить вам жить своим текущим образом жизни из года в год вечно (или близко к нему).

В зависимости от того, какие финансовые советы вы читаете, это означает, что вам нужно иметь где-то между 25 и 35 раз вашим годовым доходом в инвестициях. Это число меняется в зависимости от агрессивности инвестиций и от того, сколько лет финансовой независимости предполагается. В общем, я стремлюсь к середине этого диапазона и обычно использую 30-кратный множитель (около 3,3% снятия).

Итак, предположим, например, что вы можете жить жизнью, которая вам нравится, на 20 000 долларов в год. Это означает, что вам нужно инвестировать где-то между 500 000 долларов (в 25 раз больше) и 700 000 долларов (в 35 раз больше суммы). Моя целевая цифра будет 600 000 долларов (в 30 раз больше).

Как только вы достигнете этой точки, вы просто снимаете 20 000 долларов в год со своих счетов и живете на эту сумму (около 1 667 долларов в месяц). Вы сможете немного увеличивать эту сумму каждый год, чтобы учесть инфляцию, поэтому мы не будем путать цифры с инфляцией.

Если вам нужно больше, чем это, вы можете сделать математику довольно легко. Выясните, сколько вам нужно в месяц, чтобы жить комфортной, простой жизнью. Допустим, вы решили, что это 3000 долларов в месяц. Чтобы достичь этой суммы, вы умножаете ее на 12, давая вам 36 000 долларов в год. Затем вы умножаете это число на 30, давая вам 1 080 000 долларов. Именно столько вам нужно было бы отнять, чтобы иметь финансовую независимость, живя на 30 000 долларов в год.

Your Target Number and Your Lifestyle

Obviously, the big challenge is getting there, and it’s a multifaceted challenge.

In general, the journey to financial independence can be expressed with a very simple equation.

Your total income = your living expenses + money you can put aside for the future

In order to achieve financial independence, you need to be putting a lot aside for the future. That means maximizing the first number (total income) and minimizing the second number (living expenses) so that the third number can be as large as possible. The bigger that number is (and the smaller your living expenses are), the faster you can get there.

Первое, что нужно учитывать, это то, какой образ жизни вы хотите установить. Очевидно, что вам нужно будет жить на меньше, чем ваш доход, но на какую часть вашего дохода вы собираетесь жить?

Допустим, вы зарабатываете 60 000 долларов в год, что довольно близко к среднему доходу американской семьи. Можете ли вы жить на половину того, что вы зарабатываете, на 30 000 долларов в год? Можете ли вы жить на две трети того, что вы зарабатываете, или на 40 000 долларов в год?

Это действительно зависит от того, какие варианты образа жизни вы хотите сделать. Вам нужен большой дом? Вам нужен блестящий автомобиль? Вам нужно иметь постоянный поток «вкусности» в вашей жизни? Все дело в выборе образа жизни. Чем дороже вещи вы выбираете в своей жизни, тем больше вам нужно тратить каждый год, и, следовательно, тем больше будет ваше целевое число.

Хуже того, чем больше вам нужно тратить каждый год, тем меньше у вас есть возможности сэкономить каждый год, чтобы достичь целевого числа. Ваши расходы действительно бьют по вам в обе стороны.

Итак, самое важное, что вы можете сделать, если хотите достичь финансовой независимости, — это выяснить образ жизни с минимальными расходами, который делает вас счастливым. Этого не стоит делать, если ваша жизнь делает вас несчастным. С другой стороны, это невозможно, если вы тратите каждую копейку, которую вы зарабатываете. Где-то посередине есть баланс, когда вы сократили расходы, которые не делают вас счастливыми, и понизили рейтинг больших вещей в вашей жизни до такой степени, что вы максимально счастливы, учитывая их стоимость, время содержания и личные выгоды.

Например, прямо сейчас у меня есть полностью оплаченный дом, которым я доволен, но на самом деле я хотел бы жить в меньшем доме, как только мои трое детей съедут. Без детей нам не нужно так много места; Возможно, нам не нужно так много места прямо сейчас. Как выглядит ваш минимальный дом, тот, который минимизирует расходы, но при этом оставляет вам комфортную приятную жизнь? Он меньше, чем то, что у вас есть сейчас? Если это так, сокращение может быть полезно для вашего финансового состояния.

Другой пример: у нас есть два автомобиля для нашей семьи, один с более чем 100 000 миль на нем, а другой с более чем 200 000 миль на нем. Мы определенно могли бы заменить любой из них чем-то гораздо более новым... Но почему? Что мы получаем от этого, что важно для нас? Очень мало. Есть и другие, с другим образом жизни и другими интересами, которые могут получить большую ценность от более нового автомобиля, но для нас основное использование автомобиля - добраться из точки А в точку Б, и эти автомобили хорошо справляются с этой задачей. Как выглядит ваша минимальная стоимость транспортировки? Вам нужно количество автомобилей, которые у вас есть? Вам нужно заменить их, прежде чем они полностью изнашиваются? Если вы заменяете автомобили до того, как извлекли из них полную стоимость, остановите этот цикл.

Получаете ли вы достаточную ценность от кабеля, чтобы тратить на него 100 долларов в месяц? Эти 100 долларов в месяц становятся 1 200 долларами в год, что добавляет 36 000 долларов к вашему целевому числу, а эти 100 долларов в месяц — это 1 200 долларов в год, которые вы не можете сэкономить, чтобы добраться до этого целевого числа. Действительно ли это дает вам столько радости? Есть ли другие более дешевые варианты, которые дают вам хорошую жизнь? Подумайте о том, чтобы перерезать шнур (и вот мое руководство по нему).

Каждый расход в вашей жизни должен рассматриваться таким образом. Вам нужно найти образ жизни с минимальными расходами, который по-прежнему удобен, счастлив и радостен для вас, и на самом деле жить этим образом жизни. Стоимость этого образа жизни устанавливает ваше целевое число, а также определяет, сколько вам нужно туда добраться.

Не забывайте о своей карьере

Как я только что объяснил, ваш доход разбивается на две части.

Ваш общий доход = ваши расходы на проживание + деньги, которые вы можете отложить на будущее

Здесь есть две переменные, которые вы можете изменить в зависимости от ваших собственных действий. Вы можете изменить свой общий доход (в идеале увеличив его), работая умнее и усерднее, а также инвестируя. Вы также можете изменить свои расходы на проживание (в идеале минимизируя их), найдя способы сократить свои расходы, которые не повредят радости вашего образа жизни.

Эти два числа действительно определяют «разрыв», который я использую для обозначения этого третьего числа, денег, которые вы можете отложить на будущее. Это деньги, которые вы на самом деле используете, чтобы достижить финансовую независимость.

Часто расходы на проживание являются более непосредственно действенной частью уравнения, как объяснялось ранее, но вы определенно можете работать, чтобы увеличить свой доход. Следует помнить, что усилия, которые вы предпринимаете для увеличения своего дохода, не должны иметь немедленных последствий; если вы можете начать делать что-то, что улучшит ваш доход через несколько лет, это значительно улучшит сумму денег, которую вы можете экономить каждый год, если вы не измените свои расходы на этом пути.

Таким образом, если вы зарабатываете 60 000 долларов в год и тратите 40 000 долларов в год, у вас есть 20 000 долларов, чтобы сэкономить каждый год.

Если вы зарабатываете 60 000 долларов в год и сокращаете свои расходы до 30 000 долларов в год, у вас есть 30 000 долларов, чтобы сэкономить каждый год.

Если вы получаете повышение до 80 000 долларов в год и сохраняете свои расходы на уровне 30 000 долларов в год, у вас есть 50 000 долларов, чтобы сэкономить каждый год.

Чем больше вы должны экономить каждый год, тем лучше, очевидно, поэтому карьерные улучшения играют большую роль, даже если это выбор карьеры, который не окупится сразу.

Таким образом, если вы серьезно относитесь к финансовой независимости, вы должны принять сильный карьерный подход к своей работе с целью максимально повысить свой доход в течение следующего десятилетия или двух.

Это означает делать такие вещи, как получение сертификатов, получение лучшей степени, построение множества профессиональных отношений, позиционирование себя так, чтобы вы были положительно известны многим людям в высокооплачиваемых местах, где вы хотите работать, завершение проектов, принятие на себя руководящих ролей и так далее. Я не собираюсь писать здесь свод советов по карьере, но я четко говорю, что часть пути к финансовой независимости включает в себя максимизацию вашей карьеры за пределами того, что ваши обязанности сегодня на работе. Вы должны стремиться к лучшим карьерным позициям, которые платят лучший доход, и вам не нужно увеличивать свои расходы на проживание на этом пути.

Как добраться отсюда туда

Итак, давайте снова посмотрим на это уравнение.

Ваш общий доход = ваши расходы на проживание + деньги, которые вы можете отложить на будущее

После того, как вы сделали все возможное, чтобы максимизировать свой общий доход и минимизировать свои расходы на проживание, что именно вы делаете с оставшимися деньгами, которые вы откладываете на будущее?

Первое, что вам нужно сделать, это погасить долги. Почти все согласны с тем, что первым шагом является устранение ваших долгов с высокими процентами - все с процентной ставкой около 8% или около того. Вы найдете много споров о том, что делать с долгами с более низкими процентами, должны ли вы быстро погасить их, прежде чем начать экономить, чтобы у вас не было этих минимальных платежей на шее и вы могли сэкономить еще больше, или вы должны начать копить на будущее сейчас и делать минимальные платежи по этим долгам. Многое из этого связано с личной философией и оценкой личного риска — я не думаю, что любой путь является строго правильным или неправильным. Однако, что бы вы ни решили, избавьтесь от долга с более высокими процентами и сделайте все, что в ваших силах, чтобы не приобретать его больше.

Второе, что вам нужно сделать, это создать чрезвычайный фонд и начать копить на нерегулярные расходы. Чрезвычайный фонд - это пул наличных денег, обычно на вашем сберегательном счете, который вы можете использовать для борьбы с крупными неожиданными событиями. Избегайте использования кредитной карты для этого, так как многие чрезвычайные ситуации лишит вас возможности использовать эту карту. Наличные деньги - это король. Нерегулярные расходы - это такие вещи, как ремонт автомобиля, ремонт дома, замена приборов, замена автомобиля и так далее; он также может включать нечастые счета, такие как налоги на имущество. Начните экономить, чтобы эти вещи были покрыты, когда они поступают, вместо того, чтобы брать на себя долги, чтобы покрыть их. Лучший способ сделать это - начать автоматически переводить здоровую сумму наличных денег каждый месяц на свой сберегательный счет, а затем использовать этот счет для реальных чрезвычайных ситуаций и для любых нерегулярных счетов, с которыми вы не можете справиться из своего кармана.

Как только эти вещи будут покрыты, начните откладывать деньги на будущее. Моя общая рекомендация состоит в том, чтобы следовать этим шагам по порядку, используя свои «откладываем деньги» на каждом шагу, пока вы не выйдете. Любые дальнейшие деньги, которые вы начинаете зарабатывать от увеличения дохода, должны обрабатываться таким же образом - просто пройдите через шаги и положите деньги на первый шаг, где они подходят.

Во-первых, внесите свой вклад в пенсионный накопительный план вашего рабочего места до любой суммы, которая вам нужна, чтобы получить каждую каплю соответствующих средств от вашего работодателя. Если ваш работодатель не предлагает план или не предлагает никакого соответствия, пропустите этот шаг.

Во-вторых, если ваш доход достаточно низок, откройте Roth IRA и полностью профинансируйте его. Если он слишком высок для этого, откройте традиционную IRA и полностью профинансируем ее. Вот несколько хороших советов по открытию Roth IRA, которые почти полностью применимы к традиционным IRA.

В-третьих, вернитесь к плану пенсионных сбережений вашего рабочего места и внесите свой вклад до их предела. Почти всегда есть некоторое ограничение на вклады, поэтому продолжайте добавлять к этому, пока не достигнете этого предела.

В-четвертых, откройте счет в инвестиционной фирме по вашему выбору и начните инвестировать в индексный фонд на широкой основе, такой как Vanguard Total Stock Market Index. Если вы находитесь на этом этапе, вероятно, имеет смысл начать узнавать больше об инвестировании, поэтому возьмите книгу, такую как «Руководство по инвестированию Боглхедов» или «Простой путь к богатству».

Все эти вклады должны быть автоматическими. Ваше рабочее место должно быть в состоянии обрабатывать автоматические взносы на ваши пенсионные счета на рабочем месте, а ваша инвестиционная фирма по выбору должна быть в состоянии обрабатывать автоматические взносы в эти инвестиции.

Хитрость, конечно, заключается в том, чтобы жить на том, что осталось.

Часть того, что вы на самом деле делаете с агрессивным автоматизированным инвестированием, где вы вообще никогда не касаетесь денег, - это научиться жить на том, что осталось позади, как только эти инвестиции будут покрыты. Вы платите себе в первую очередь, но делаете это с удовольствием.

Это потребует некоторой корректировки с хроньем. Вы можете узнать, что вы слишком агрессивны, поэтому вам нужно набрать что-то обратно. Вы можете решить, что можете быть немного более агрессивным, поэтому вы увеличиваете вклад. Кроме того, вся эта система должна автоматически двигать вас к финансовой независимости.

Что произойдет, когда я туда поезжу?

У людей несколько разные точные определения того, что значит быть финансово независимым, но я считаю, что если вы можете покрыть свои расходы на проживание в течение года, исключительно за счет изъятия 3,5% или менее своих инвестиций, то вы финансово независимы.

Итак, что же тогда происходит?

В этот момент у вас есть большая свобода решать, что делать со своей жизнью. Короче говоря, вам больше не нужно работать, чтобы получать доход, поэтому ваши единственные мотивы для продолжения работы заключаются либо в том, что работа каким-то образом удовлетворяет вас, вы хотите медленно повышать свой уровень жизни сейчас и когда вы больше не получаете доход, либо вы хотите сделать что-то еще с этим доходом (например, сделать благотворительные подарки). Если ни один из них не присутствует для вас, то уходите с работы и заполняйте свой день тем, что вам нравится.

Для некоторых работа может быть глубоко полноценной, и они предпочитают продолжать ее выполнять. В этой ситуации зарплата действительно не имеет большого значения, если она не используется для одной из других целей, перечисленных здесь. Я чувствую, что, если вы финансово независимы, вы не должны тратить свое время на работу, которая не приносит удовлетворения - в противном случае, какой смысл становиться финансово независимым? Я все за то, чтобы выполнять полноценную работу, но если работа не дает глубокого смысла в вашей жизни, и вам не нужно работать ради дохода... найти что-то еще, чем заняться.

Некоторые другие могут захотеть продолжать увеличивать свои сбережения на будущее, либо для того, чтобы они могли медленно начать работать над своим образом жизни, либо для того, чтобы они могли иметь еще большую безопасность, когда они решат уйти с работы. Многие люди могут быть теоретически финансово независимыми, но пока не хотят этого делать, потому что их уровень жизни будет тоньше, чем им хотелось бы, поэтому они продолжают работать. Другие могут захотеть еще большей безопасности.

Я знаю, по крайней мере, двух человек, которые продолжают работать на работах, которыми они довольны, даже думали, что они финансово независимы и могут жить на свои сбережения. В обоих случаях они отдают значительные суммы конкретным благотворительным организациям, о которые им небезразличены - по крайней мере, в одном случае этот человек поддерживает довольно важную благотворительность просто из своего кармана.

Суть в том, что как только вы достигнете точки, когда вам больше не нужно работать за деньги, у вас будет гораздо больше свободы решать, что делать со своим временем, но это не значит, что вы должны уйти на пенсию, сидеть дома и ничего не делать в будущем. Есть бесчисленное множество вариантов для вас.

Что произойдет, если я передумаю по пути?

Многие люди начинают идти по этому пути и через несколько лет понимают, что это не то, чего они хотят. Они могут решить, что хотят повысить свои расходы на проживание. Они могут вступать в брак и иметь детей, что требует хотя бы некоторого повышения расходов на проживание. Они могут хотеть менее интенсивную карьеру или более значимую. Есть много причин, по которым люди могут перестать работать над финансовой независимостью.

Что же тогда происходит?

Обычно люди, которые принимают это решение после многих лет больших сбережений для выхода на пенсию, имеют очень, очень хорошее пенсионное гнездо, поэтому, даже если они значительно откажутся от своих пенсионных сбережений, у них все равно будет очень хороший выход на пенсию, когда они достигнут типичного пенсионного возраста, и это то, что они всегда будут ценить и иметь в своем заднем кармане. Я не могу себе представить, чтобы кто-то всерьез сказал: «Я хотел бы, чтобы у меня было меньше денег, накопленных для выхода на пенсию».

Другими словами, погоня за финансовой независимостью — это цель, которая, даже если вы решите переключиться на другую цель, вы не пожалеете о прогрессе, достигнутом на этом пути. Эти деньги будут там для вас, независимо от того, что вы решите между сегодняшним днем и полной финансовой независимостью.

Заключительные мысли

Финансовая независимость — замечательная финансовая цель, но ее достижение в раннем возрасте (скажем, задолго до типичного пенсионного возраста и пособий по социальному обеспечению) является жесткой финансовой проблемой. Для некоторых людей личная свобода, которую он предлагает, делает его опьяняющей мишенью, особенно если они готовы радикально подойти к своим привычкам к расходам и жить на относительно небольшой процент своего дохода. Таким образом, финансовая независимость часто очень привлекательна для людей, которые заинтересованы в том, чтобы жить минимальным образом жизни, преследуя высокооплачиваемую карьеру.

У нас с Сарой есть финансовая независимость как долгосрочная цель в нашей жизни, но поскольку мы начали идти по пути относительно поздно и решили иметь троих детей (нравится нам это или нет, дети дороги и откладывают большие финансовые цели), мы не будем выходить на пенсию невероятно рано в жизни. Мы стремимся уйти на пенсию несколько раньше, вероятно, как раз вовремя, когда наш младший ребенок покинет гнездо.

Финансовая независимость может быть не правильной целью для вас, но это разумная финансовая цель для людей, которые стремятся к личной свободе и возможностям превыше всего.

Удачи!