Как избежать превышения банковских сборов

 Мир потребительского банкинга раньше был основан на столпах бесплатного чека и столь же бесплатных тостеров, но те времена давно прошли. Сегодняшние банковские выписки, вероятно, будут заполнены множеством сборов и расходов, сборов, которые могут показаться небольшими и неважными, но которые вместе приносят миллиарды долларов в банковскую систему.

В то время как вкладчики, возможно, имели представление о том, что банковское дело в последнее время кажется все более дорогим, можно избежать множества этих сборов - и, вероятно, всех из них.

Отчеты о вызовах FDIC

FDIC собирает ежеквартальные отчеты о «звонках» от банков страны, но начиная с этого года банки с активами в 1 миллиард долларов или более обязаны предоставлять новую информацию. Теперь, впервые, мы можем увидеть полный масштаб тех небольших сборов, которые продолжают появляться — и оказывается, что взятые в совокупности, они не так уж и малы. Фактически, по данным FDIC, они составили $7,4 млрд только за первый квартал.

По словам представителя FDIC Дэвида Барра, «новые данные включают в себя плату за обслуживание, связанную с потребительским овердрафтом, плату за периодическое обслуживание потребительского счета, плату за банкоматы потребителей и все другие сборы за обслуживание депозитных счетов. Эта последняя категория включает в себя все сервисные сборы по продуктам депозитного счета, которые предназначены для использования широким кругом вкладчиков (включая физических лиц), а также сборы «за чек» и другие сборы на основе событий, такие как сборы за остановку платежа и сборы за банковский перевод на потребительских депозитных счетах».

Из 7,4 миллиарда долларов дохода от платы за обслуживание по депозитным счетам, о которых сообщили 626 учреждений, Барр говорит:

• Расходы на овердрафт по счетам потребителей составили $2,5 млрд, или 34,1%.
• Периодические расходы на обслуживание счетов на потребительских депозитных счетах составили $975 млн, или 13,2%.
• Комиссии банкоматов на потребительских счетах банков составили $439 млн, или 5,9%.

Расходы по потребительским счетам (овердрафтные сборы, периодическое обслуживание счета и сборы за банкоматы) составили более половины (53,3%) доходов от платы за обслуживание, отчитающихся по депозитным счетам.

Как защитить свой кошелек

Учитывая цифры за первый квартал, похоже, что крупные банки страны соберут почти 30 миллиардов долларов в виде сборов в течение предстоящего года. Это большие деньги, но есть вероятность, что вы можете избежать таких затрат, задав пять волшебных вопросов.

1. Каковы ваши минимальные требования к балансу для чекового и сберегательного счетов?

Банки, по какой-то причине, не хотят очень маленьких счетов из-за затрат, которые они представляют. Таким образом, у них есть различные сборы за обслуживание, которые они оценивают за низкие остатки, часто в попытке эффективно закрыть такие счета. Узнайте, каковы ежемесячные минимумы, и имейте в виду, что если баланс счета падает ниже ориентира даже на один день, вы можете оценить все изменения.

• Связанные с: Как найти лучший бесплатный расчетный счет

2. Могу ли я получить защиту от овердрафта?

«Всегда хорошо иметь защиту от овердрафта, услугу, которая часто доступна бесплатно», - сказал Рик Шарга, исполнительный вице-президент Auction.com. «С такими программами система вмешивается и оплачивает счет до определенной суммы, если счет перегружен».

Как правило, защита от овердрафта означает, что у вас есть дополнительная система на случай, если ваш счет будет перегружен. Например, у вас может быть сберегательный или пенсионный счет, привязанный к вашему расчету. Если вы выписываете чек, который опускает счет ниже суммы доступных средств, деньги автоматически переводятся с другого счета для покрытия долга, поэтому чек не отскакивает и не создает свои собственные головные боли.

При покрытии овердрафта банк — по своему усмотрению — оплачивает такие вещи, как автоматические платежи по счетам, повторяющиеся счета и транзакции по дебетовым картам. Некоторые программы покрытия овердрафта являются автоматическими, другие требуют регистрации.

Whatever system you choose, always ask about minimums, fees, and charges.

3. Can I get a line of credit?

An alternative overdraft approach is to get a line of credit attached to a checking account. This is different than a checking account related to savings or retirement funds because the money is an outright loan from the bank and not your cash.

There is often an annual fee for this service, perhaps $25, but it automatically advances money to cover overdrafts or if you simply need a loan. A line-of-credit requires a basic credit check and loan application, but once in place can last the life of the account. Depending on your income and credit, the size of your line-of-credit can be substantial, well into five figures.

4. Do I have to pay ATM fees?

Cash is readily available from ATMs everywhere, but there’s a catch: If you use another bank’s ATM, you may owe a fee. The fee may seem small — say $3 — but that’s a big percentage for a small advance.

Be sure to ask about ATM fees. Is there a fee to use the bank’s ATMs? How much? Is there a fee to use an ATM network that includes your bank? How much? If there is a fee to use a non-bank ATM, will the bank reimburse you? Is there a limit to fee-free ATM transactions, such as a certain number per month or the amount withdrawn?

5. Do you have a minute?

It costs big money to attract new customers, and banks very much want to keep your business. For that reason, if you get hit with an overcharge, one of the best strategies is to simply visit a branch and chat with a bank officer.

Объясните свою озабоченность — красиво — и спросите, можно ли снять обвинение. Еще до того, как вы перейдете к части «спросите», банковский чиновник вполне может сказать: «Боже, вы были с нами в течение стольких лет (или у вас есть x сумма, внесенная у нас, или и то, и другое), поэтому давайте посмотрим, сможем ли мы отказаться от комиссии».

Банковский чиновник знает, что отказ от комиссии означает меньше долларов в краткосрочной перспективе, но ведение счета может означать очень-гораздо больший поток дохода на долгие годы. Взвешивая все за и против, есть очень хороший шанс, что плата будет отменена.

Если комиссия не отменена - и если вы хороший клиент с солидным кредитом и здоровым балансом - вы всегда можете взять свой бизнес в другом месте, особенно если вы найдете банк, у которого есть хорошие ответы на вопросы выше.