Проще говоря, когда я говорю о финансовой независимости, я имею в виду ситуацию, в которой ваши расходы на проживание полностью покрываются вашими инвестициями на всю оставшуюся жизнь. Другими словами, вам больше не нужно зарабатывать на жизнь, потому что у вас достаточно в банке, чтобы позволить вам жить своим текущим образом жизни из года в год вечно (или близко к нему).

В зависимости от того, какие финансовые советы вы читаете, это означает, что вам нужно иметь где-то между 25 и 35 раз вашим годовым доходом в инвестициях. Это число меняется в зависимости от агрессивности инвестиций и от того, сколько лет финансовой независимости предполагается. В общем, я стремлюсь к середине этого диапазона и обычно использую 30-кратный множитель (около 3,3% снятия).

Итак, предположим, например, что вы можете жить жизнью, которая вам нравится, на 20 000 долларов в год. Это означает, что вам нужно инвестировать где-то между 500 000 долларов (в 25 раз больше) и 700 000 долларов (в 35 раз больше суммы). Моя целевая цифра будет 600 000 долларов (в 30 раз больше).

Как только вы достигнете этой точки, вы просто снимаете 20 000 долларов в год со своих счетов и живете на эту сумму (около 1 667 долларов в месяц). Вы сможете немного увеличивать эту сумму каждый год, чтобы учесть инфляцию, поэтому мы не будем путать цифры с инфляцией.

Если вам нужно больше, чем это, вы можете сделать математику довольно легко. Выясните, сколько вам нужно в месяц, чтобы жить комфортной, простой жизнью. Допустим, вы решили, что это 3000 долларов в месяц. Чтобы достичь этой суммы, вы умножаете ее на 12, давая вам 36 000 долларов в год. Затем вы умножаете это число на 30, давая вам 1 080 000 долларов. Именно столько вам нужно было бы отнять, чтобы иметь финансовую независимость, живя на 30 000 долларов в год.

Your Target Number and Your Lifestyle

Obviously, the big challenge is getting there, and it’s a multifaceted challenge.

In general, the journey to financial independence can be expressed with a very simple equation.

Your total income = your living expenses + money you can put aside for the future

In order to achieve financial independence, you need to be putting a lot aside for the future. That means maximizing the first number (total income) and minimizing the second number (living expenses) so that the third number can be as large as possible. The bigger that number is (and the smaller your living expenses are), the faster you can get there.

Первое, что нужно учитывать, это то, какой образ жизни вы хотите установить. Очевидно, что вам нужно будет жить на меньше, чем ваш доход, но на какую часть вашего дохода вы собираетесь жить?

Допустим, вы зарабатываете 60 000 долларов в год, что довольно близко к среднему доходу американской семьи. Можете ли вы жить на половину того, что вы зарабатываете, на 30 000 долларов в год? Можете ли вы жить на две трети того, что вы зарабатываете, или на 40 000 долларов в год?

Это действительно зависит от того, какие варианты образа жизни вы хотите сделать. Вам нужен большой дом? Вам нужен блестящий автомобиль? Вам нужно иметь постоянный поток «вкусности» в вашей жизни? Все дело в выборе образа жизни. Чем дороже вещи вы выбираете в своей жизни, тем больше вам нужно тратить каждый год, и, следовательно, тем больше будет ваше целевое число.

Хуже того, чем больше вам нужно тратить каждый год, тем меньше у вас есть возможности сэкономить каждый год, чтобы достичь целевого числа. Ваши расходы действительно бьют по вам в обе стороны.

Итак, самое важное, что вы можете сделать, если хотите достичь финансовой независимости, — это выяснить образ жизни с минимальными расходами, который делает вас счастливым. Этого не стоит делать, если ваша жизнь делает вас несчастным. С другой стороны, это невозможно, если вы тратите каждую копейку, которую вы зарабатываете. Где-то посередине есть баланс, когда вы сократили расходы, которые не делают вас счастливыми, и понизили рейтинг больших вещей в вашей жизни до такой степени, что вы максимально счастливы, учитывая их стоимость, время содержания и личные выгоды.

Например, прямо сейчас у меня есть полностью оплаченный дом, которым я доволен, но на самом деле я хотел бы жить в меньшем доме, как только мои трое детей съедут. Без детей нам не нужно так много места; Возможно, нам не нужно так много места прямо сейчас. Как выглядит ваш минимальный дом, тот, который минимизирует расходы, но при этом оставляет вам комфортную приятную жизнь? Он меньше, чем то, что у вас есть сейчас? Если это так, сокращение может быть полезно для вашего финансового состояния.

Другой пример: у нас есть два автомобиля для нашей семьи, один с более чем 100 000 миль на нем, а другой с более чем 200 000 миль на нем. Мы определенно могли бы заменить любой из них чем-то гораздо более новым... Но почему? Что мы получаем от этого, что важно для нас? Очень мало. Есть и другие, с другим образом жизни и другими интересами, которые могут получить большую ценность от более нового автомобиля, но для нас основное использование автомобиля - добраться из точки А в точку Б, и эти автомобили хорошо справляются с этой задачей. Как выглядит ваша минимальная стоимость транспортировки? Вам нужно количество автомобилей, которые у вас есть? Вам нужно заменить их, прежде чем они полностью изнашиваются? Если вы заменяете автомобили до того, как извлекли из них полную стоимость, остановите этот цикл.

Получаете ли вы достаточную ценность от кабеля, чтобы тратить на него 100 долларов в месяц? Эти 100 долларов в месяц становятся 1 200 долларами в год, что добавляет 36 000 долларов к вашему целевому числу, а эти 100 долларов в месяц — это 1 200 долларов в год, которые вы не можете сэкономить, чтобы добраться до этого целевого числа. Действительно ли это дает вам столько радости? Есть ли другие более дешевые варианты, которые дают вам хорошую жизнь? Подумайте о том, чтобы перерезать шнур (и вот мое руководство по нему).

Каждый расход в вашей жизни должен рассматриваться таким образом. Вам нужно найти образ жизни с минимальными расходами, который по-прежнему удобен, счастлив и радостен для вас, и на самом деле жить этим образом жизни. Стоимость этого образа жизни устанавливает ваше целевое число, а также определяет, сколько вам нужно туда добраться.

Не забывайте о своей карьере

Как я только что объяснил, ваш доход разбивается на две части.

Ваш общий доход = ваши расходы на проживание + деньги, которые вы можете отложить на будущее

Здесь есть две переменные, которые вы можете изменить в зависимости от ваших собственных действий. Вы можете изменить свой общий доход (в идеале увеличив его), работая умнее и усерднее, а также инвестируя. Вы также можете изменить свои расходы на проживание (в идеале минимизируя их), найдя способы сократить свои расходы, которые не повредят радости вашего образа жизни.

Эти два числа действительно определяют «разрыв», который я использую для обозначения этого третьего числа, денег, которые вы можете отложить на будущее. Это деньги, которые вы на самом деле используете, чтобы достижить финансовую независимость.

Часто расходы на проживание являются более непосредственно действенной частью уравнения, как объяснялось ранее, но вы определенно можете работать, чтобы увеличить свой доход. Следует помнить, что усилия, которые вы предпринимаете для увеличения своего дохода, не должны иметь немедленных последствий; если вы можете начать делать что-то, что улучшит ваш доход через несколько лет, это значительно улучшит сумму денег, которую вы можете экономить каждый год, если вы не измените свои расходы на этом пути.

Таким образом, если вы зарабатываете 60 000 долларов в год и тратите 40 000 долларов в год, у вас есть 20 000 долларов, чтобы сэкономить каждый год.

Если вы зарабатываете 60 000 долларов в год и сокращаете свои расходы до 30 000 долларов в год, у вас есть 30 000 долларов, чтобы сэкономить каждый год.

Если вы получаете повышение до 80 000 долларов в год и сохраняете свои расходы на уровне 30 000 долларов в год, у вас есть 50 000 долларов, чтобы сэкономить каждый год.

Чем больше вы должны экономить каждый год, тем лучше, очевидно, поэтому карьерные улучшения играют большую роль, даже если это выбор карьеры, который не окупится сразу.

Таким образом, если вы серьезно относитесь к финансовой независимости, вы должны принять сильный карьерный подход к своей работе с целью максимально повысить свой доход в течение следующего десятилетия или двух.

Это означает делать такие вещи, как получение сертификатов, получение лучшей степени, построение множества профессиональных отношений, позиционирование себя так, чтобы вы были положительно известны многим людям в высокооплачиваемых местах, где вы хотите работать, завершение проектов, принятие на себя руководящих ролей и так далее. Я не собираюсь писать здесь свод советов по карьере, но я четко говорю, что часть пути к финансовой независимости включает в себя максимизацию вашей карьеры за пределами того, что ваши обязанности сегодня на работе. Вы должны стремиться к лучшим карьерным позициям, которые платят лучший доход, и вам не нужно увеличивать свои расходы на проживание на этом пути.

Как добраться отсюда туда

Итак, давайте снова посмотрим на это уравнение.

Ваш общий доход = ваши расходы на проживание + деньги, которые вы можете отложить на будущее

После того, как вы сделали все возможное, чтобы максимизировать свой общий доход и минимизировать свои расходы на проживание, что именно вы делаете с оставшимися деньгами, которые вы откладываете на будущее?

Первое, что вам нужно сделать, это погасить долги. Почти все согласны с тем, что первым шагом является устранение ваших долгов с высокими процентами - все с процентной ставкой около 8% или около того. Вы найдете много споров о том, что делать с долгами с более низкими процентами, должны ли вы быстро погасить их, прежде чем начать экономить, чтобы у вас не было этих минимальных платежей на шее и вы могли сэкономить еще больше, или вы должны начать копить на будущее сейчас и делать минимальные платежи по этим долгам. Многое из этого связано с личной философией и оценкой личного риска — я не думаю, что любой путь является строго правильным или неправильным. Однако, что бы вы ни решили, избавьтесь от долга с более высокими процентами и сделайте все, что в ваших силах, чтобы не приобретать его больше.

Второе, что вам нужно сделать, это создать чрезвычайный фонд и начать копить на нерегулярные расходы. Чрезвычайный фонд - это пул наличных денег, обычно на вашем сберегательном счете, который вы можете использовать для борьбы с крупными неожиданными событиями. Избегайте использования кредитной карты для этого, так как многие чрезвычайные ситуации лишит вас возможности использовать эту карту. Наличные деньги - это король. Нерегулярные расходы - это такие вещи, как ремонт автомобиля, ремонт дома, замена приборов, замена автомобиля и так далее; он также может включать нечастые счета, такие как налоги на имущество. Начните экономить, чтобы эти вещи были покрыты, когда они поступают, вместо того, чтобы брать на себя долги, чтобы покрыть их. Лучший способ сделать это - начать автоматически переводить здоровую сумму наличных денег каждый месяц на свой сберегательный счет, а затем использовать этот счет для реальных чрезвычайных ситуаций и для любых нерегулярных счетов, с которыми вы не можете справиться из своего кармана.

Как только эти вещи будут покрыты, начните откладывать деньги на будущее. Моя общая рекомендация состоит в том, чтобы следовать этим шагам по порядку, используя свои «откладываем деньги» на каждом шагу, пока вы не выйдете. Любые дальнейшие деньги, которые вы начинаете зарабатывать от увеличения дохода, должны обрабатываться таким же образом - просто пройдите через шаги и положите деньги на первый шаг, где они подходят.

Во-первых, внесите свой вклад в пенсионный накопительный план вашего рабочего места до любой суммы, которая вам нужна, чтобы получить каждую каплю соответствующих средств от вашего работодателя. Если ваш работодатель не предлагает план или не предлагает никакого соответствия, пропустите этот шаг.

Во-вторых, если ваш доход достаточно низок, откройте Roth IRA и полностью профинансируйте его. Если он слишком высок для этого, откройте традиционную IRA и полностью профинансируем ее. Вот несколько хороших советов по открытию Roth IRA, которые почти полностью применимы к традиционным IRA.

В-третьих, вернитесь к плану пенсионных сбережений вашего рабочего места и внесите свой вклад до их предела. Почти всегда есть некоторое ограничение на вклады, поэтому продолжайте добавлять к этому, пока не достигнете этого предела.

В-четвертых, откройте счет в инвестиционной фирме по вашему выбору и начните инвестировать в индексный фонд на широкой основе, такой как Vanguard Total Stock Market Index. Если вы находитесь на этом этапе, вероятно, имеет смысл начать узнавать больше об инвестировании, поэтому возьмите книгу, такую как «Руководство по инвестированию Боглхедов» или «Простой путь к богатству».

Все эти вклады должны быть автоматическими. Ваше рабочее место должно быть в состоянии обрабатывать автоматические взносы на ваши пенсионные счета на рабочем месте, а ваша инвестиционная фирма по выбору должна быть в состоянии обрабатывать автоматические взносы в эти инвестиции.

Хитрость, конечно, заключается в том, чтобы жить на том, что осталось.

Часть того, что вы на самом деле делаете с агрессивным автоматизированным инвестированием, где вы вообще никогда не касаетесь денег, - это научиться жить на том, что осталось позади, как только эти инвестиции будут покрыты. Вы платите себе в первую очередь, но делаете это с удовольствием.

Это потребует некоторой корректировки с хроньем. Вы можете узнать, что вы слишком агрессивны, поэтому вам нужно набрать что-то обратно. Вы можете решить, что можете быть немного более агрессивным, поэтому вы увеличиваете вклад. Кроме того, вся эта система должна автоматически двигать вас к финансовой независимости.

Что произойдет, когда я туда поезжу?

У людей несколько разные точные определения того, что значит быть финансово независимым, но я считаю, что если вы можете покрыть свои расходы на проживание в течение года, исключительно за счет изъятия 3,5% или менее своих инвестиций, то вы финансово независимы.

Итак, что же тогда происходит?

В этот момент у вас есть большая свобода решать, что делать со своей жизнью. Короче говоря, вам больше не нужно работать, чтобы получать доход, поэтому ваши единственные мотивы для продолжения работы заключаются либо в том, что работа каким-то образом удовлетворяет вас, вы хотите медленно повышать свой уровень жизни сейчас и когда вы больше не получаете доход, либо вы хотите сделать что-то еще с этим доходом (например, сделать благотворительные подарки). Если ни один из них не присутствует для вас, то уходите с работы и заполняйте свой день тем, что вам нравится.

Для некоторых работа может быть глубоко полноценной, и они предпочитают продолжать ее выполнять. В этой ситуации зарплата действительно не имеет большого значения, если она не используется для одной из других целей, перечисленных здесь. Я чувствую, что, если вы финансово независимы, вы не должны тратить свое время на работу, которая не приносит удовлетворения - в противном случае, какой смысл становиться финансово независимым? Я все за то, чтобы выполнять полноценную работу, но если работа не дает глубокого смысла в вашей жизни, и вам не нужно работать ради дохода... найти что-то еще, чем заняться.

Некоторые другие могут захотеть продолжать увеличивать свои сбережения на будущее, либо для того, чтобы они могли медленно начать работать над своим образом жизни, либо для того, чтобы они могли иметь еще большую безопасность, когда они решат уйти с работы. Многие люди могут быть теоретически финансово независимыми, но пока не хотят этого делать, потому что их уровень жизни будет тоньше, чем им хотелось бы, поэтому они продолжают работать. Другие могут захотеть еще большей безопасности.

Я знаю, по крайней мере, двух человек, которые продолжают работать на работах, которыми они довольны, даже думали, что они финансово независимы и могут жить на свои сбережения. В обоих случаях они отдают значительные суммы конкретным благотворительным организациям, о которые им небезразличены - по крайней мере, в одном случае этот человек поддерживает довольно важную благотворительность просто из своего кармана.

Суть в том, что как только вы достигнете точки, когда вам больше не нужно работать за деньги, у вас будет гораздо больше свободы решать, что делать со своим временем, но это не значит, что вы должны уйти на пенсию, сидеть дома и ничего не делать в будущем. Есть бесчисленное множество вариантов для вас.

Что произойдет, если я передумаю по пути?

Многие люди начинают идти по этому пути и через несколько лет понимают, что это не то, чего они хотят. Они могут решить, что хотят повысить свои расходы на проживание. Они могут вступать в брак и иметь детей, что требует хотя бы некоторого повышения расходов на проживание. Они могут хотеть менее интенсивную карьеру или более значимую. Есть много причин, по которым люди могут перестать работать над финансовой независимостью.

Что же тогда происходит?

Обычно люди, которые принимают это решение после многих лет больших сбережений для выхода на пенсию, имеют очень, очень хорошее пенсионное гнездо, поэтому, даже если они значительно откажутся от своих пенсионных сбережений, у них все равно будет очень хороший выход на пенсию, когда они достигнут типичного пенсионного возраста, и это то, что они всегда будут ценить и иметь в своем заднем кармане. Я не могу себе представить, чтобы кто-то всерьез сказал: «Я хотел бы, чтобы у меня было меньше денег, накопленных для выхода на пенсию».

Другими словами, погоня за финансовой независимостью — это цель, которая, даже если вы решите переключиться на другую цель, вы не пожалеете о прогрессе, достигнутом на этом пути. Эти деньги будут там для вас, независимо от того, что вы решите между сегодняшним днем и полной финансовой независимостью.

Заключительные мысли

Финансовая независимость — замечательная финансовая цель, но ее достижение в раннем возрасте (скажем, задолго до типичного пенсионного возраста и пособий по социальному обеспечению) является жесткой финансовой проблемой. Для некоторых людей личная свобода, которую он предлагает, делает его опьяняющей мишенью, особенно если они готовы радикально подойти к своим привычкам к расходам и жить на относительно небольшой процент своего дохода. Таким образом, финансовая независимость часто очень привлекательна для людей, которые заинтересованы в том, чтобы жить минимальным образом жизни, преследуя высокооплачиваемую карьеру.

У нас с Сарой есть финансовая независимость как долгосрочная цель в нашей жизни, но поскольку мы начали идти по пути относительно поздно и решили иметь троих детей (нравится нам это или нет, дети дороги и откладывают большие финансовые цели), мы не будем выходить на пенсию невероятно рано в жизни. Мы стремимся уйти на пенсию несколько раньше, вероятно, как раз вовремя, когда наш младший ребенок покинет гнездо.

Финансовая независимость может быть не правильной целью для вас, но это разумная финансовая цель для людей, которые стремятся к личной свободе и возможностям превыше всего.

Удачи!

 

Всем известно, что они должны платить проценты, когда они берут кредит. Это цена, которую мы платим, чтобы использовать чужие деньги, чтобы купить что-то, на что у нас нет наличных денег на сегодня. Но помимо этого, трудно понять, насколько дорогим может быть долг.

Вообще говоря, мы на самом деле не рассматриваем долгосрочные финансовые последствия получения кредита, не говоря уже об эмоциональных и экономических потерях, которые может иметь даже скромная сумма долга.

Вот семь способов, которыми долг может повлиять на ваше финансовое благополучие.

1. Интерес съедает ваш бюджет

Долг предлагает временное увеличение вашей покупательной способности. Вы можете позволить себе купить то, что хотите сейчас, окупив это со временем от будущих доходов. Однако важно понимать, что недостатком этого подхода является то, что ваши будущие доходы теперь будут распределяться намного тоньше.

Если у вас есть средний остаток в размере 5000 долларов США на вашей кредитной карте по процентной ставке 21%, этот «возобновляемый долг» стоит вам более 50 долларов в месяц в процентах. В течение года это составляет более 600 долларов денег, потраченных на проценты, а не на предметы первой необходимости или дополнительные расходы.

Опасность, которую это представляет, - это цикл кредитной ползучести. По мере увеличения задолженности по кредитной карте растут ваши процентные расходы и минимальные требования к платежам. Если ваш доход не увеличивается, проценты начинают потреблять все больший и больший процент вашей заработной платы каждый месяц, что делает вас еще более зависимым от кредита.

Решение состоит в том, чтобы изменить направление. Погасите все долги, независимо от того, какого рода, как можно быстрее. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, внимательно посмотрите на свой бюджет и найдите способы увеличить свои долговые платежи, чтобы быстрее уменьшить свои балансы.

2. Амортизация не всегда ваш друг

Когда вам нужно занять деньги, ищите самый дешевый долгосрочный вариант. Это означает просмотр общей стоимости кредита, а не только ежемесячного платежа.

Рассмотрим пример. Вам нужен новый автомобиль, и ваш банк соглашается одолжить вам 20 000 долларов $ течение трех лет под 3,25% годовых. Это соответствует ежемесячному платежу в размере 583,83 долл. К сожалению, этот платеж не вписывается в ваш бюджет. Ваш автодилер предлагает ежемесячный платеж всего в размере $ 308,37 в месяц. Это лучшая сделка?

The truth is to lower your payment your car dealer extended the term to six years and they raised the interest rate. The second option will cost you $2,203 in interest ($308.37 x 72 months less the purchase price of $20,000) and at the end your car is six years older. The bank loan would have only cost $1,018 in interest with your car full paid off in just three years.

Generally speaking, you are better off in the long run by pushing for the shortest amortization period you can when you take out a loan. The faster you pay off any credit, the less you pay in interest. If you need to lower your monthly payments, lower the amount of money you are borrowing.

Want to use amortization in your favour? Pay more often. If you can arrange a weekly rather than a monthly payment, then you benefit from the fact that your principle payments are being reduced faster. Make extra payments whenever possible.

3. Debt Is a Deterrent to Saving

Easy access to relatively cheap credit provides little incentive to save for a rainy day. In both an American and a Canadian survey in 2012, respondents were asked if they could come up with $2,000 in 30 days for an emergency. In both studies, 1 in 4 said no. What was even more concerning is that 92% said they would rely on some form of borrowing to deal with a short term crisis.

Тот факт, что результаты обоих исследований были настолько похожи, показывает, насколько зависимыми от кредита мы стали.

Долг запрещает вашу склонность откладывать деньги. Связано ли это с тем, что ваши долги занимают слишком большую часть вашего дохода, или потому, что вы не считаете, что сбережения важны прямо сейчас, на самом деле не имеет значения. Конечный результат тот же. Мало сбережений и много долгов.

Хороший долгосрочный финансовый план предусматривает как погашение долга, так и накопление сбережений. Начните с подготовки бюджета, который улучшит ваш денежный поток. Вкладывайте большую часть этих сбережений на погашение долга, но ежемесячно откладывайте небольшую сумму на отдельный счет в качестве чрезвычайного фонда.

Наличие сбережений, на которые можно положиться, находясь в долгах, помогает вам поддерживать мотивацию. Предположим, вы выплачиваете 1000 долларов каждый месяц против долга по кредитной карте в размере 20 000 долларов с целью выйти из долгов через два года. Нет ничего более обескураживающего, чем узнать, что вам нужно отвлечь погашение долга в этом месяце, потому что вам нужно заплатить сантехнику или автомеханику за незапланированный ремонт.

Вот еще одна причина, по которой вы не должны игнорировать сбережения, находясь в долгах. В зависимости от того, сколько у вас долга, у вас может быть менее звездный кредит. Плохой кредитный рейтинг увеличивает стоимость любого нового кредита, который вы получаете. Приобретите автомобиль и ваша процентная ставка будет выше. Однако, если у вас достаточно сэкономлено, чтобы внести больший первоначальный взнос, вы представляете меньший риск для своего кредитора, и более вероятно, что вы сможете получить более привлекательную процентную ставку.

4. Долг ограничивает свободу выбора

Одна из самых больших эмоциональных издержек ношения долга заключается в том, что у вас больше нет финансов, чтобы делать то, что вы хотите. Если у вас много долгов, вы не можете позволить себе взять отпуск, вы избегаете выхода наружу, вы чувствуете себя зажатым.

Даже хороший долг ограничивает вашу свободу выбора. Ношение большой ипотеки на дом ограничивает вашу мобильность. Многие видели, как это происходило во время финансового кризиса. Переезд на новую работу означает продажу вашего дома, где вы живете сегодня. Даже с медленным восстановлением, которое мы сейчас испытываем, процесс продаж может занять больше времени, чем вы ожидаете, и заставить вас принять цену, которая может или не может погасить вашу ипотеку и предоставить вам достаточный первоначальный взнос на новый дом.

If a significant portion of your monthly income is tied up in debt payments, what happens when something goes wrong? Your debt load might be manageable today, but what happens when you, or someone in your family loses their job, becomes ill, or passes away?

This lack of freedom can lead to more bad financial decisions. When credit card repayments are already taking up 20% to 25% of your income and you need a new car, what do you focus on? That dreaded monthly payment again. That means you look for any option that will permit you to keep up with a new car loan or lease payment. You may be forced to deal with a lender who offers low credit score loans. The downside is higher interest costs, and potentially higher fees as well.

5. Debt Delays Retirement

Одной из самых быстрорастущих групп риска с точки зрения банкротства являются предпенсионные должники. Это люди в возрасте 50-59 лет, которые внезапно обнаруживают, что их пенсионные планы отложены, поскольку они продолжают бороться за огромные ежемесячные платежи по долгам.

Несмотря на более высокий, чем в среднем, доход, сегодня больше требований к среднему 55-летнему человеку. Зажатые между детьми в колледже, взрослыми детьми, вынужденными вернуться домой, и стареющими родителями, они обнаруживают, что их доход растягивается дальше, чем они когда-либо ожидали.

В то время как пенсионные потребности каждого человека будут отличаться, немногие смогут жить комфортно без каких-либо поддерживающих сбережений. Если вы считаете, что вам нужно будет дополнить свой доход во время выхода на пенсию по крайней мере на 10 000 долларов в год, вам нужно будет регулярно откладывать деньги.

Если вам за 20, это означает экономию от 130 до 140 долларов в месяц каждый год до выхода на пенсию. Задолженность по кредитным картам в размере 5000 долларов США по процентной ставке 21% съедает 88 долларов США в месяц.

Если вы подождете, пока вам не зайдет 30 лет, чтобы начать копить на пенсию, ваши пенсионные сбережения должны увеличиться до 200-225 долларов в месяц. Если у вас есть только 12 000 долларов долга по кредитной карте, вы фактически выплачиваете свой потенциальный пенсионный фонд в процентах по кредитной карте.

Если вы несете долги в свои 40 и 50 лет, вы, вероятно, столкнетесь с препятствием на пенсии, которое вы не можете преодолеть.

Печальная правда заключается в том, что большинство никогда не планируют, чтобы это было результатом. Что происходит, так это то, что они просыпаются в 55 лет и «внезапно» оказываются в долгах.

6. Долг имеет неожиданный жизненный цикл

Независимо от возраста, одна из самых больших неотъемлемых затрат на перенос долга, любого долга, является дополнительным фактором риска, когда что-то идет не так. Это то, что для более чем миллиона человек в год в Соединенных Штатах и более 100 000 в год в Канаде приводит к банкротству.

Исследования нашей фирмы показывают, что именно неожиданное жизненное событие часто вызывает необходимость подачи заявления о банкротстве. Большинство из них рассчитывают погасить свой долг. Часто они удивляются, узнав, что не могут.

Главными причинами банкротства, помимо финансового бесхозяйственности, являются незапланированные жизненные события.

Даже с Medicare болезнь и травма являются одной из наиболее часто обуславливаемых причин банкротства. Дело не только в очевидных расходах на медицинские счета. Когда вы больны или травмированы, вы не можете работать. Без стабильного дохода вы не сможете оплачивать счета.

Сначала вы обращаетесь к кредитным картам только для того, чтобы свести концы с концами, полностью ожидая, что сможете погасить эти долги, как только вернетесь на работу. Но что происходит, когда вы не возвращаетесь на работу или возвращаетесь к ограниченному доходу и продолжающимся медицинским расходам?

Снижение доходов также является чем-то, что никогда не планировалось и не задумывался. И это не должно быть таким серьезным событием, как постоянная потеря работы. Ваше рабочее время может быть сокращено, или супруг может взять отпуск, чтобы иметь детей. Если у вас есть долги, и у вас нет чрезвычайного фонда, вы вряд ли сможете идти в ногу со временем.

Дефолт добавляет штрафы и сборы, увеличивая ваши долговые расходы. Если вы не можете вернуться к работе с аналогичным уровнем дохода, вы можете оказаться не в состоянии помешать кредиторам преследовать вас на законных основаниях без подачи заявления о банкротстве.

К сожалению, использование кредита в качестве временного временного промежутка часто становится постоянной проблемой. Всего 200 долларов в месяц, взимаемых с кредитной карты за продукты, газ, оплату счетов или что-то еще, что вам нужно, пока ваш доход уменьшается, раздувается до баланса более 2 200 долларов всего за 12 месяцев. Вам придется платить 110 долларов в месяц, чтобы погасить это в течение 2 лет. И это при условии, что у вас не было задолженности по кредитной карте с самого начала.

7. Долги и развод

Слишком большой долг добавляет напряжения в браке. Хотя не все семьи с долгами в конечном итоге разведутся, и хотя все разводы не вызваны денежными проблемами, определенно существует корреляция между долгом и разводом.

Более четверти всех банкротств, которые мы видим, приходится на лиц, которые разведены или разлучаются на момент подачи заявления о банкротстве. И почти 1 из 5 ссылается на распад брака в качестве основной причины их банкротства. Легко понять, почему. Долги, которые вы едва могли себе позволить в семье с двумя доходами, становятся неуправляемыми, когда вы расстаетесь.

Хотя долг не обязательно равен разводу, он, безусловно, увеличивает риск и добавляет сложности при разводе или раздельном проживании. Совместные долги, кредиты, причитающиеся обоим супругам, нуждаются в тщательном юридическом планировании при разводе. Примеры могут включать ипотечный или банковский кредит, когда оба супруга подписывают кредит. Даже совместные кредитные карты могут привести к тому, что один из супругов станет ответственным, когда они этого не ожидали.

В случае совместных долгов оба супруга будут нести ответственность, если первоначальный кредитор не согласится в письменной форме удалить одну сторону. Соглашение о разводе или раздельном проживании само по себе не может освободить одного из супругов от его законных обязательств по кредитному договору.

Долг усложняет ситуацию

Проще говоря, долг сложен. Да, вы будете платить проценты — но вы будете платить гораздо больше.

• Долг растет быстрее, чем вы ожидаете.
• Долг занимает больше времени, чтобы погасить, чем вы ожидаете.
• Долг добавляет риска, когда жизнь бросает неожиданный кривой шар.

Все это ставит ваше будущее под угрозу. Если вы собираетесь взять на себя какой-либо долг, посмотрите за пределы ежемесячного платежа в ваше будущее. Убедитесь, что вы не платите за свой долг всю оставшуюся жизнь.

Дуг Хойес имеет большой опыт решения финансовых вопросов для граждан Канады. Лицензированный арбитражный управляющий и соучредитель Hoyes, Michalos & Associates, он также является дипломированным профессиональным бухгалтером (CPA), дипломированным специалистом по несостоятельности и реструктуризации и оценщиком бизнеса. Он регулярно комментирует различные телевизионные, радио и другие средства массовой информации на темы, связанные с банкротством, и пишет колонку для Huffington Post. Хойес является лицензированным попечителем с 1995 года и давал показания перед Комитетом по банковскому делу, торговле и коммерции Сената Канады в 2008 году.

 

Фондовый рынок видел взлеты и падения в 2020 году, если не сказать больше. Он принял огромное падение ранней весной, сплотился в течение всего лета и, похоже, быстро падает снова осенью, со всевозможными всплесками и падениями ежедневно на протяжении всего сезона.

Для людей, которые находятся на пенсии и полагаются на свои пенсионные сбережения, а также для тех, у кого есть значительные пенсионные сбережения, которые с нетерпением ждут выхода на пенсию в ближайшем будущем, эта ухабистая поездка может создать некоторые реальные волнения. Но должны ли эти колебания превратиться в действия?

Пол Ламоника из CNN Business выступает против паники по поводу этих результатов. «Это возвращение показывает, что средние инвесторы, которые держат акции в течение длительного времени с такими целями, как накопление на обучение молодого ребенка в колледже, выращивание гнездового яйца, чтобы купить больший дом или выход на пенсию, не должны паниковать, когда рынок страдает от большого падения», — пишет он.

[ Следующий: Должен ли COVID-19 изменить ваши пенсионные планы? ]

Точка зрения LaMonica заключается в том, что покупка и удержание акций в долгосрочной перспективе - отличная стратегия, даже в течение такого ухабистого года, как 2020 год, и он определяет одну веную причину: рынок в конечном итоге восстановится, когда ситуация улучшится, и вы хотите быть там для отскока.

Это только одна из причин этой стратегии. Вот еще три.

Вы не знаете, где будет пик бума на фондовом рынке

Большинство людей не нервничают по поводу своих инвестиций в акции, когда они идут вверх здоровыми темпами. Это здорово, правда? Всем нравится смотреть на свой 401 (k), когда баланс увеличивается на 15% каждый год.

Нервозность наступает, когда они видят, что баланс падает. Они видят падение на 10% или 20%, и это то, что заставляет их нервничать.

Вот в чем дело: к тому времени, когда вы нервничаете, большая часть потерь уже произошла. Вывод ваших инвестиций в этот момент не предотвращает дальнейшие потери. Это просто гарантирует, что вы не будете собирать дивиденды, а также гарантирует, что вы не будете там для некоторого отскока.

Взгляните на поведение фондового рынка в 2020 году. Фондовый рынок достиг пика в конце февраля, а затем резко упал прямо в конце февраля, прежде чем большинство людей даже действительно узнали о COVID-19 в Соединенных Штатах. После короткого отскока фондовый рынок начал чередовать дни очень резкого падения и дни резкого отскока, которые восстановили некоторые потери. В какой момент этого падения вы бы решили, что самое подходящее время для продажи? Если бы вы решили сделать это в любой момент примерно после 10 марта — до того, как многое из чего заблокировалось в Соединенных Штатах — вы бы уже пропустили большую часть весеннего спада на фондовом рынке.

Вы не знаете, где будет дно падения фондового рынка.

Верно и обратное из приведенного выше принципа. Когда люди видят большую прибыль на фондовом рынке, они хотят войти в систему и получить некоторые из этих доходов.

[ Подробнее: Является ли coasting хорошей стратегией выхода на пенсию? ]

Дело в том, что если вы покупаете после того, как увидели эти большие доходы, вы уже пропустили лодку там. Вы не получите этих больших прибылей, купив позже. Вы максимизируете свою прибыль, только имея деньги там, когда они достигают дна, и если вы ждете дна, чтобы переместить деньги в акции, вы часто пропускаете большую часть роста.

Если вы соедините это с упущением высшей точки фондового рынка, вы, как правило, собираетесь стереть всю выгоду от того, что сделали что-либо вообще, и обычно больше.

Эта стратегия попытки угадать, когда произойдет пик рынка и когда произойдет дно, называется рыночным таймингом, и она просто не работает, потому что мы не можем предсказать будущее.

Опять же, посмотрите на фондовый рынок 2020 года. Он достиг дна 23 марта. Вы бы купили обратно 23 марта, когда по всей территории Соединенных Штатов вступают локдауны? Если нет, вы бы пропустили огромные отскоки, которые произошли в течение следующих нескольких дней. Ожидание буквально три дня, до 26 марта, означало бы, что вы пропустили почти треть отскока. Если вы дождались 9 апреля, то пропустили половину отскока. Легко увидеть дно рынка, когда мы оглядываемся на него, но в то время 23 марта не казалось обнадеживающей датой с светлым будущим впереди.

[ Подробнее: Является ли ранний выход на пенсию хорошей идеей? ]

Ваши ходы не эффективны

Проблема усугубляется тем, что ваши финансовые шаги на вашем пенсионном счете обычно не очень эффективны. Когда вы ставите ордер на продажу своих инвестиций или покупку новых в пределах этого счета, они обычно не обрабатываются до конца дня, а иногда это занимает даже больше времени. Ожидание дня на фондовом рынке может легко увидеть большой выигрыш или большое падение.

Вы можете получить доступ к торговым платформам в режиме реального времени, которые не имеют комиссий за торговлю акциями и, как правило, только $ 0,65 за торговлю опционами. Однако, если вы не являетесь высокочастотным дневным трейдером, ваше время лучше потратить на то, чтобы сосредоточиться на сбережении денег или инвестировании в свой выход на пенсию.

Кроме того, инвестиционные фирмы в основном торгуют в электронном виде, и многое из этого управляется алгоритмами, которые почти мгновенно реагируют на изменения на фондовом рынке. Даже люди с торговыми платформами в режиме реального времени не могут реагировать со скоростью компьютерного алгоритма.

Решение состоит в том, чтобы диверсифицировать, автоматически инвестировать и ездить на взлетах и падениях

Каково лучшее решение всего этого? Консенсус многих экспертов фондового рынка заключается в том, чтобы просто диверсифицировать как можно шире и недорого и просто сидеть на нем, через толстые и тонкие, только делая шаги, связанные с предстоящими потребностями в вашей жизни.

Самый простой способ сделать это - купить индексные фонды в пределах вашего пенсионного счета. Индексные фонды — это большие коллекции акций с очень низкими комиссиями, обычно потому, что они автоматизированы или почти автоматизированы — они покупают все в рамках своего описания, чтобы вы владели куском всего пирога. Например, Vanguard Total Stock Market Index, один из популярных индексных фондов, покупает небольшие суммы каждой публично торгуемой американской компании. Из-за этих простых правил сборы на большинстве индексных фондов очень низкие, поэтому вы в основном просто катаетесь на взлетах и падениях всего фондового рынка. Целевые пенсионные фонды являются аналогичным вариантом, так как они обычно представляют собой просто коллекции индексных фондов различных типов инвестиций — акций, облигаций, денежных средств и многого другого.

Пока вы едете по волнам, просто продолжайте регулярно покупать через автоматические вычеты из вашей зарплаты или расчетного счета.

Слишком долго, не читал?

Фондовый рынок в 2020 году был ухабистым, но было почти столько же быстрых подъемов, сколько и быстрых падений. Очень трудно предсказать правильный момент для продажи ваших акций или правильный момент для выкупа, и если вы пропустите правильный момент, вы, скорее всего, окажетесь хуже, чем если бы вы вообще ничего не сделали. Решение? Инвестируйте в недорогие, разнообразные инвестиции и просто сидите на них, пока вам не придется покупать или продавать для своих личных нужд, а не на основе того, что делают акции.

 Есть только несколько инвестиционных решений, которые действительно имеют значение.

Ваша норма сбережений является одной из них. Сумма, которую вы платите за свои инвестиции, является другой.

И, конечно же, то, во что вы на самом деле решили инвестировать, находится прямо там.

Что может вас удивить, так это то, что конкретные инвестиции, которые вы выбираете, имеют меньшее значение, чем типы инвестиций, которые вы выбираете. То есть, инвестирование в фондовый рынок вообще оказывает большее влияние на вашу доходность, чем конкретные акции или взаимные фонды, которые вы выбираете.

Итак, как вы выбираете правильные типы инвестиций для ваших конкретных целей? Этот пост проведет вас через решение.

Что такое распределение активов и почему это важно?

Распределение активов - это причудливый термин, который инвесторы дали процессу разделения ваших денег по различным инвестиционным категориям, таким как акции, облигации и наличные деньги.

И это важно, потому что то, как вы выбираете смешивание и сопоставление этих различных типов инвестиций, является основным способом осуществления контроля над двумя большими вещами:

1. Возврат ваших инвестиций
2. Ваш инвестиционный риск

Это одно решение делает больше, чем любое другое, чтобы определить, сколько денег вы можете заработать, и вероятность их фактического заработка.

В какие вещи вы можете инвестировать?

Учитывая важность этого решения, как вы определяете правильное сочетание инвестиций для ваших конкретных целей?

Первый шаг — просто понимание ваших вариантов. И хотя нет двух абсолютно одинаковых инвестиций, мы можем сгруппировать большинство инвестиций в небольшой набор широких категорий, которые имеют сходные характеристики.

Категория инвестиций многое говорит нам о том, как мы можем ожидать, что она будет работать. Вот как каждая из основных инвестиционных категорий влияет на ваш общий план.

Запасы

Одна акция представляет собой часть собственности в компании, и стоимость этой акции растет и падает в зависимости от успеха этой компании.

Акции имеют самую высокую ожидаемую доходность из всех традиционных инвестиционных вариантов, но они также имеют самый большой риск снижения.

Например, акции США возвращались на 9,5% в год в течение последних 87 лет, но также испытали ежегодное снижение до -43,84%.

наличные

Наличные деньги включают в себя такие вещи, как сберегательные счета, компакт-коды и фонды денежного рынка.

Эти инвестиции предлагают минимально возможную доходность из всех основных опционов, но также и самый низкий риск снижения. Фактически, многие денежные инвестиции (например, сберегательные счета, застрахованные FDIC) гарантированно сохранят ваши деньги в безопасности.

узы

Облигации предлагают золотую середину между акциями и наличными.

Облигация - это технически кредит, который вы даете организации в обмен на проценты. А облигации предлагают среднюю ожидаемую доходность со средним уровнем риска.

Например, государственные облигации США возвращали 5,23% в год в течение последних 87 лет, но также испытали ежегодное снижение до -11,12%.

другой

Существует множество других видов инвестиций, от недвижимости до товаров, опционов и других.

Каждый из этих типов может быть полезен в правильных ситуациях, но они не являются необходимыми и часто вызывают проблемы, когда они не используются правильно. По этим причинам они не будут рассматриваться в остальной части этого поста.

Потребность против способностей

Ваша работа состоит в том, чтобы смешивать и сочетать вышеуказанные варианты, чтобы создать инвестиционный план, который поможет вам достичь ваших личных целей. То есть, какой процент ваших инвестиционных денег вы вложите в акции против облигаций против наличных?

Хотя это может показаться пугающим, на самом деле это можно разбить на несколько небольших решений.

Для начала, вот три способа подумать о том, какой риск вы должны взять на себя.

1. Требуется возврат

Какой уровень возврата инвестиций вам нужен для достижения вашей цели? Если он низкий, вы можете придерживаться в первую очередь консервативных инвестиций, таких как наличные деньги и облигации, и снять часть риска со стола.

2. Способность к рискам

Финансовый планировщик Майкл Китсес определяет потенциал риска как степень, в которой «рискованное событие» [может] произойти (например, крах рынка) без ущерба для основных финансовых целей».

Например, 20-летний инвестор для выхода на пенсию обычно имеет большую способность к риску, чем 60-летний, поскольку есть больше времени для внесения корректировок, если все идет не по плану.

Чем выше ваша способность к риску, тем больше у вас возможностей для достижения более высокой доходности фондового рынка, не опасаясь потенциальных негативных последствий.

3. Толерантность к риску

С другой стороны, толерантность к риску измеряет ваш уровень личного комфорта с риском. Некоторые люди в порядке с большими взлетами и падениями фондового рынка, а другие нет.

И поскольку соблюдение вашего плана является одним из наиболее важных факторов успеха инвестиций, знание заранее, что вам удобно, поможет вам получить лучшие результаты.

У Vanguard есть анкета толерантности к риску, которая может помочь вам понять это.

Два эмпирических правила

Три приведенных выше руководства могут помочь вам понять, можете ли вы взять на себя больший или меньший риск, но все же, что это означает с точки зрения фактических цифр? Какой процент ваших инвестиций вы должны вложить в каждую категорию?

Вот два эмпирических правила, которые вы можете использовать, чтобы помочь вам принять решение.

Во-первых, чем вы моложе, тем больше вероятность того, что вы захотите получить значительную часть своих инвестиций на фондовом рынке. Это связано как с тем, что акции предлагают наилучшую возможность для долгосрочного роста, так и с тем, что у вас есть больше времени, чтобы внести коррективы, если все пойдет наперекосяк. Владение акциями от 60% до 90% является общим диапазоном для людей в их 20-40 лет.

(Конечно, даже те из вас, кто близок или находится на пенсии, вероятно, хотят немного денег на фондовом рынке.)

Во-вторых, в худшем случае ожидайте, что вы можете потерять 50% денег, которые у вас есть на фондовом рынке в любой данный год. Поэтому, если у вас есть 70% ваших денег в акциях, вы можете столкнуться с потерей 35% в течение одного года.

Вы, конечно, также ожидаете, что стоимость вашего счета со временем восстановится, но это дает вам представление о риске снижения, с которым вы можете столкнуться.

Наконец, помните, что здесь нет правильного ответа. Самое важное, что вы можете сделать прямо сейчас, это сделать разумный выбор, основываясь на вышеперечисленных факторах, и начать экономить деньги. Вы всегда можете внести коррективы позже, если это необходимо.