Как инвестировать в среднесрочные цели

Но как насчет ваших среднесрочных целей? Что делать, если вы хотите купить дом через пять лет? Или что, если ваш ребенок будет поступить в колледж через восемь лет?

Как вы должны инвестировать в цели, которые не появятся на десятилетия и не появятся в ближайшие пару лет?

Эта статья поможет вам разобраться в этом.

Каковы ваши инвестиционные варианты для среднесрочных целей?

Прежде чем вы начнете делать какие-либо инвестиционные выборы, вам нужно знать, каковы ваши варианты. И хотя есть много, много различных конкретных вариантов, которые вы могли бы сделать, вот широкие категории, в которые попадает большинство из этих вариантов.

Сберегательные счета: Сберегательные счета не следует упускать из виду как жизнеспособный вариант, особенно если вам нужна определенная сумма в долларах к определенной дате для достижения вашей цели.

Компакт-коды: Компакт-коды часто обеспечивают немного более высокую процентную ставку, чем сберегательные счета, но есть два потенциальных недостатка, которые следует учитывать. Во-первых, это тот факт, что вы можете быть оштрафованы, если вы снимете деньги досрочно. Во-вторых, если процентные ставки продолжат расти, может пройти немного времени, прежде чем вы сможете получить лучшую процентную ставку со сберегательным счетом, чем с любого компакт-диска, который вы покупаете сегодня.

Индексные фонды облигаций: Индексные фонды облигаций являются одним из способов взять на себя немного больше риска в поисках лучшей доходности. С 1928 года среднегодовая доходность 10-летних казначейских облигаций США составляла 4,88%, самая высокая годовая доходность составляла 32,81%, а самая низкая годовая доходность составляла -11,12%. Другие типы облигаций, как правило, несут больший риск.

Фондовые индексные фонды: Вы, вероятно, не захотите идти ва-т на акции для среднесрочных целей, но они могут быть использованы в некоторой пропорции, чтобы обеспечить немного больше роста. Недостатком является потенциальная большая потеря, особенно если это прямо перед тем, как вам понадобятся деньги. С 1928 года среднегодовая доходность S&P 500 составляла 9,65%, самая высокая годовая доходность составляла 52,56%, а самая низкая годовая доходность составляла -43,84%.

Взаимные фонды «все-в-одном»: Существует множество фондов «все в одном», которые обеспечивают стабильное сочетание акций и облигаций. Если вы копите на колледж, планы 529, в частности, обычно часто предлагают возрастные фонды «все в одном», которые могут быть хорошими.

Как найти правильный баланс

With those as your main options, how do you mix and match to find the right investment balance for your specific goals?

Here are a few questions to ask that will help you narrow it down.

1. How soon is your deadline?

The sooner you’ll need the money, the more conservative your investments should be.

A reasonable rule of thumb is to expect that in a market crash, you could lose half of whatever money you have invested in the stock market in any given year. You would also expect to recover that money over time, but doing so may take several years.

Of course, recovering that loss over several years requires that you have several years to wait for the recovery. If you don’t, you should probably avoid putting too much money into stocks.

2. How certain is your deadline?

Если вам нужна определенная сумма денег к определенной дате, погрешность меньше, и поэтому вы можете выбрать более консервативное сочетание инвестиций.

Но что, если у вас есть некоторая гибкость с графиком или суммой денег, которая вам нужна?

Например, может быть, вы хотели бы оплатить все образование вашей дочери в колледже, но вы согласны с возможностью того, что она возьмет некоторые кредиты, если вы не можете. Или, может быть, вы хотели бы купить дом через четыре года, но вы были бы в порядке, ожидая шесть или семь лет, если бы вам пришлось это сделать.

В таких случаях вы можете взять на себя немного больше риска, поскольку недостаток на самом деле не так уж плох.

3. Какая норма прибыли вам нужна?

Если вы можете сэкономить много денег для своей цели, вам может не понадобиться большая отдача, чтобы достичь ее.

В качестве крайнего примера предположим, что через пять лет вы хотите иметь 50 000 долларов США для первоначального взноса на дом. Если вы сможете сэкономить 833,33 доллара в месяц, у вас будет ровно 50 000 долларов через пять лет, даже с доходностью 0%.

Если вы экономите достаточно денег, чтобы достичь своей цели с умеренной отдачей, вероятно, не стоит рисковать достижением лучшей отдачи. Отсылка почти всегда будет более значительной, чем восходящая.

4. Вас устраивают взлеты и падения рынка (особенно падения)?

Даже если ваша цель гибкая, и вы технически можете позволить себе взять на себя некоторый риск, стоит спросить, готовы ли вы эмоционально иметь дело с взлетами и падениями (и особенно падениями) фондового рынка.

Будет ли вам комфортно видеть, как 30% денег, которые вы копите на дом, исчезают во время краха рынка? Если нет, то размещение 60% ваших сбережений на фондовом рынке не является хорошей идеей, даже если другие факторы могут утверждать этот тип агрессивности.

Как найти свой личный баланс

Самое сложное в таком вопросе заключается в том, что нет окончательного ответа. Даже с точными ответами на все вышеперечисленные вопросы невозможно точно сказать, сколько ваших сбережений вы должны положить на сберегательный счет, или облигации, или акции, или что-то еще.

Но вы, безусловно, можете попасть в мяч и найти баланс, который кажется вам правильным. Вот один из способов подойти к этому:

1. Используйте вопросник распределения активов, подобный этому, предоставленный Vanguard, чтобы получить отправную точку для целевого распределения активов.
2. Если, ответив на четыре вопроса выше, вы чувствуете, что вам нужен более консервативный подход, переместите часть или все предлагаемое распределение акций в облигации и некоторые или все предлагаемые облигации на сберегательные счета или компакт-коды.
3. Если, ответив на четыре вопроса выше, вы чувствуете себя комфортно с более агрессивным подходом, переместите часть предлагаемого распределения облигаций на акции.

Прежде всего, помните, что здесь действительно важно просто достижение вашей цели. Ничто другое не имеет значения, включая потенциальную возможность упустить лучшую отдачу от других инвестиций.

Мэтт Беккер, CFP® является платным финансовым планировщиком и основателем Mom and Dad Money,где он помогает новым родителям контролировать свои деньги, чтобы они могли заботиться о своих семьях.