Проще говоря, когда я говорю о финансовой независимости, я имею в виду ситуацию, в которой ваши расходы на проживание полностью покрываются вашими инвестициями на всю оставшуюся жизнь. Другими словами, вам больше не нужно зарабатывать на жизнь, потому что у вас достаточно в банке, чтобы позволить вам жить своим текущим образом жизни из года в год вечно (или близко к нему).

В зависимости от того, какие финансовые советы вы читаете, это означает, что вам нужно иметь где-то между 25 и 35 раз вашим годовым доходом в инвестициях. Это число меняется в зависимости от агрессивности инвестиций и от того, сколько лет финансовой независимости предполагается. В общем, я стремлюсь к середине этого диапазона и обычно использую 30-кратный множитель (около 3,3% снятия).

Итак, предположим, например, что вы можете жить жизнью, которая вам нравится, на 20 000 долларов в год. Это означает, что вам нужно инвестировать где-то между 500 000 долларов (в 25 раз больше) и 700 000 долларов (в 35 раз больше суммы). Моя целевая цифра будет 600 000 долларов (в 30 раз больше).

Как только вы достигнете этой точки, вы просто снимаете 20 000 долларов в год со своих счетов и живете на эту сумму (около 1 667 долларов в месяц). Вы сможете немного увеличивать эту сумму каждый год, чтобы учесть инфляцию, поэтому мы не будем путать цифры с инфляцией.

Если вам нужно больше, чем это, вы можете сделать математику довольно легко. Выясните, сколько вам нужно в месяц, чтобы жить комфортной, простой жизнью. Допустим, вы решили, что это 3000 долларов в месяц. Чтобы достичь этой суммы, вы умножаете ее на 12, давая вам 36 000 долларов в год. Затем вы умножаете это число на 30, давая вам 1 080 000 долларов. Именно столько вам нужно было бы отнять, чтобы иметь финансовую независимость, живя на 30 000 долларов в год.

Your Target Number and Your Lifestyle

Obviously, the big challenge is getting there, and it’s a multifaceted challenge.

In general, the journey to financial independence can be expressed with a very simple equation.

Your total income = your living expenses + money you can put aside for the future

In order to achieve financial independence, you need to be putting a lot aside for the future. That means maximizing the first number (total income) and minimizing the second number (living expenses) so that the third number can be as large as possible. The bigger that number is (and the smaller your living expenses are), the faster you can get there.

Первое, что нужно учитывать, это то, какой образ жизни вы хотите установить. Очевидно, что вам нужно будет жить на меньше, чем ваш доход, но на какую часть вашего дохода вы собираетесь жить?

Допустим, вы зарабатываете 60 000 долларов в год, что довольно близко к среднему доходу американской семьи. Можете ли вы жить на половину того, что вы зарабатываете, на 30 000 долларов в год? Можете ли вы жить на две трети того, что вы зарабатываете, или на 40 000 долларов в год?

Это действительно зависит от того, какие варианты образа жизни вы хотите сделать. Вам нужен большой дом? Вам нужен блестящий автомобиль? Вам нужно иметь постоянный поток «вкусности» в вашей жизни? Все дело в выборе образа жизни. Чем дороже вещи вы выбираете в своей жизни, тем больше вам нужно тратить каждый год, и, следовательно, тем больше будет ваше целевое число.

Хуже того, чем больше вам нужно тратить каждый год, тем меньше у вас есть возможности сэкономить каждый год, чтобы достичь целевого числа. Ваши расходы действительно бьют по вам в обе стороны.

Итак, самое важное, что вы можете сделать, если хотите достичь финансовой независимости, — это выяснить образ жизни с минимальными расходами, который делает вас счастливым. Этого не стоит делать, если ваша жизнь делает вас несчастным. С другой стороны, это невозможно, если вы тратите каждую копейку, которую вы зарабатываете. Где-то посередине есть баланс, когда вы сократили расходы, которые не делают вас счастливыми, и понизили рейтинг больших вещей в вашей жизни до такой степени, что вы максимально счастливы, учитывая их стоимость, время содержания и личные выгоды.

Например, прямо сейчас у меня есть полностью оплаченный дом, которым я доволен, но на самом деле я хотел бы жить в меньшем доме, как только мои трое детей съедут. Без детей нам не нужно так много места; Возможно, нам не нужно так много места прямо сейчас. Как выглядит ваш минимальный дом, тот, который минимизирует расходы, но при этом оставляет вам комфортную приятную жизнь? Он меньше, чем то, что у вас есть сейчас? Если это так, сокращение может быть полезно для вашего финансового состояния.

Другой пример: у нас есть два автомобиля для нашей семьи, один с более чем 100 000 миль на нем, а другой с более чем 200 000 миль на нем. Мы определенно могли бы заменить любой из них чем-то гораздо более новым... Но почему? Что мы получаем от этого, что важно для нас? Очень мало. Есть и другие, с другим образом жизни и другими интересами, которые могут получить большую ценность от более нового автомобиля, но для нас основное использование автомобиля - добраться из точки А в точку Б, и эти автомобили хорошо справляются с этой задачей. Как выглядит ваша минимальная стоимость транспортировки? Вам нужно количество автомобилей, которые у вас есть? Вам нужно заменить их, прежде чем они полностью изнашиваются? Если вы заменяете автомобили до того, как извлекли из них полную стоимость, остановите этот цикл.

Получаете ли вы достаточную ценность от кабеля, чтобы тратить на него 100 долларов в месяц? Эти 100 долларов в месяц становятся 1 200 долларами в год, что добавляет 36 000 долларов к вашему целевому числу, а эти 100 долларов в месяц — это 1 200 долларов в год, которые вы не можете сэкономить, чтобы добраться до этого целевого числа. Действительно ли это дает вам столько радости? Есть ли другие более дешевые варианты, которые дают вам хорошую жизнь? Подумайте о том, чтобы перерезать шнур (и вот мое руководство по нему).

Каждый расход в вашей жизни должен рассматриваться таким образом. Вам нужно найти образ жизни с минимальными расходами, который по-прежнему удобен, счастлив и радостен для вас, и на самом деле жить этим образом жизни. Стоимость этого образа жизни устанавливает ваше целевое число, а также определяет, сколько вам нужно туда добраться.

Не забывайте о своей карьере

Как я только что объяснил, ваш доход разбивается на две части.

Ваш общий доход = ваши расходы на проживание + деньги, которые вы можете отложить на будущее

Здесь есть две переменные, которые вы можете изменить в зависимости от ваших собственных действий. Вы можете изменить свой общий доход (в идеале увеличив его), работая умнее и усерднее, а также инвестируя. Вы также можете изменить свои расходы на проживание (в идеале минимизируя их), найдя способы сократить свои расходы, которые не повредят радости вашего образа жизни.

Эти два числа действительно определяют «разрыв», который я использую для обозначения этого третьего числа, денег, которые вы можете отложить на будущее. Это деньги, которые вы на самом деле используете, чтобы достижить финансовую независимость.

Часто расходы на проживание являются более непосредственно действенной частью уравнения, как объяснялось ранее, но вы определенно можете работать, чтобы увеличить свой доход. Следует помнить, что усилия, которые вы предпринимаете для увеличения своего дохода, не должны иметь немедленных последствий; если вы можете начать делать что-то, что улучшит ваш доход через несколько лет, это значительно улучшит сумму денег, которую вы можете экономить каждый год, если вы не измените свои расходы на этом пути.

Таким образом, если вы зарабатываете 60 000 долларов в год и тратите 40 000 долларов в год, у вас есть 20 000 долларов, чтобы сэкономить каждый год.

Если вы зарабатываете 60 000 долларов в год и сокращаете свои расходы до 30 000 долларов в год, у вас есть 30 000 долларов, чтобы сэкономить каждый год.

Если вы получаете повышение до 80 000 долларов в год и сохраняете свои расходы на уровне 30 000 долларов в год, у вас есть 50 000 долларов, чтобы сэкономить каждый год.

Чем больше вы должны экономить каждый год, тем лучше, очевидно, поэтому карьерные улучшения играют большую роль, даже если это выбор карьеры, который не окупится сразу.

Таким образом, если вы серьезно относитесь к финансовой независимости, вы должны принять сильный карьерный подход к своей работе с целью максимально повысить свой доход в течение следующего десятилетия или двух.

Это означает делать такие вещи, как получение сертификатов, получение лучшей степени, построение множества профессиональных отношений, позиционирование себя так, чтобы вы были положительно известны многим людям в высокооплачиваемых местах, где вы хотите работать, завершение проектов, принятие на себя руководящих ролей и так далее. Я не собираюсь писать здесь свод советов по карьере, но я четко говорю, что часть пути к финансовой независимости включает в себя максимизацию вашей карьеры за пределами того, что ваши обязанности сегодня на работе. Вы должны стремиться к лучшим карьерным позициям, которые платят лучший доход, и вам не нужно увеличивать свои расходы на проживание на этом пути.

Как добраться отсюда туда

Итак, давайте снова посмотрим на это уравнение.

Ваш общий доход = ваши расходы на проживание + деньги, которые вы можете отложить на будущее

После того, как вы сделали все возможное, чтобы максимизировать свой общий доход и минимизировать свои расходы на проживание, что именно вы делаете с оставшимися деньгами, которые вы откладываете на будущее?

Первое, что вам нужно сделать, это погасить долги. Почти все согласны с тем, что первым шагом является устранение ваших долгов с высокими процентами - все с процентной ставкой около 8% или около того. Вы найдете много споров о том, что делать с долгами с более низкими процентами, должны ли вы быстро погасить их, прежде чем начать экономить, чтобы у вас не было этих минимальных платежей на шее и вы могли сэкономить еще больше, или вы должны начать копить на будущее сейчас и делать минимальные платежи по этим долгам. Многое из этого связано с личной философией и оценкой личного риска — я не думаю, что любой путь является строго правильным или неправильным. Однако, что бы вы ни решили, избавьтесь от долга с более высокими процентами и сделайте все, что в ваших силах, чтобы не приобретать его больше.

Второе, что вам нужно сделать, это создать чрезвычайный фонд и начать копить на нерегулярные расходы. Чрезвычайный фонд - это пул наличных денег, обычно на вашем сберегательном счете, который вы можете использовать для борьбы с крупными неожиданными событиями. Избегайте использования кредитной карты для этого, так как многие чрезвычайные ситуации лишит вас возможности использовать эту карту. Наличные деньги - это король. Нерегулярные расходы - это такие вещи, как ремонт автомобиля, ремонт дома, замена приборов, замена автомобиля и так далее; он также может включать нечастые счета, такие как налоги на имущество. Начните экономить, чтобы эти вещи были покрыты, когда они поступают, вместо того, чтобы брать на себя долги, чтобы покрыть их. Лучший способ сделать это - начать автоматически переводить здоровую сумму наличных денег каждый месяц на свой сберегательный счет, а затем использовать этот счет для реальных чрезвычайных ситуаций и для любых нерегулярных счетов, с которыми вы не можете справиться из своего кармана.

Как только эти вещи будут покрыты, начните откладывать деньги на будущее. Моя общая рекомендация состоит в том, чтобы следовать этим шагам по порядку, используя свои «откладываем деньги» на каждом шагу, пока вы не выйдете. Любые дальнейшие деньги, которые вы начинаете зарабатывать от увеличения дохода, должны обрабатываться таким же образом - просто пройдите через шаги и положите деньги на первый шаг, где они подходят.

Во-первых, внесите свой вклад в пенсионный накопительный план вашего рабочего места до любой суммы, которая вам нужна, чтобы получить каждую каплю соответствующих средств от вашего работодателя. Если ваш работодатель не предлагает план или не предлагает никакого соответствия, пропустите этот шаг.

Во-вторых, если ваш доход достаточно низок, откройте Roth IRA и полностью профинансируйте его. Если он слишком высок для этого, откройте традиционную IRA и полностью профинансируем ее. Вот несколько хороших советов по открытию Roth IRA, которые почти полностью применимы к традиционным IRA.

В-третьих, вернитесь к плану пенсионных сбережений вашего рабочего места и внесите свой вклад до их предела. Почти всегда есть некоторое ограничение на вклады, поэтому продолжайте добавлять к этому, пока не достигнете этого предела.

В-четвертых, откройте счет в инвестиционной фирме по вашему выбору и начните инвестировать в индексный фонд на широкой основе, такой как Vanguard Total Stock Market Index. Если вы находитесь на этом этапе, вероятно, имеет смысл начать узнавать больше об инвестировании, поэтому возьмите книгу, такую как «Руководство по инвестированию Боглхедов» или «Простой путь к богатству».

Все эти вклады должны быть автоматическими. Ваше рабочее место должно быть в состоянии обрабатывать автоматические взносы на ваши пенсионные счета на рабочем месте, а ваша инвестиционная фирма по выбору должна быть в состоянии обрабатывать автоматические взносы в эти инвестиции.

Хитрость, конечно, заключается в том, чтобы жить на том, что осталось.

Часть того, что вы на самом деле делаете с агрессивным автоматизированным инвестированием, где вы вообще никогда не касаетесь денег, - это научиться жить на том, что осталось позади, как только эти инвестиции будут покрыты. Вы платите себе в первую очередь, но делаете это с удовольствием.

Это потребует некоторой корректировки с хроньем. Вы можете узнать, что вы слишком агрессивны, поэтому вам нужно набрать что-то обратно. Вы можете решить, что можете быть немного более агрессивным, поэтому вы увеличиваете вклад. Кроме того, вся эта система должна автоматически двигать вас к финансовой независимости.

Что произойдет, когда я туда поезжу?

У людей несколько разные точные определения того, что значит быть финансово независимым, но я считаю, что если вы можете покрыть свои расходы на проживание в течение года, исключительно за счет изъятия 3,5% или менее своих инвестиций, то вы финансово независимы.

Итак, что же тогда происходит?

В этот момент у вас есть большая свобода решать, что делать со своей жизнью. Короче говоря, вам больше не нужно работать, чтобы получать доход, поэтому ваши единственные мотивы для продолжения работы заключаются либо в том, что работа каким-то образом удовлетворяет вас, вы хотите медленно повышать свой уровень жизни сейчас и когда вы больше не получаете доход, либо вы хотите сделать что-то еще с этим доходом (например, сделать благотворительные подарки). Если ни один из них не присутствует для вас, то уходите с работы и заполняйте свой день тем, что вам нравится.

Для некоторых работа может быть глубоко полноценной, и они предпочитают продолжать ее выполнять. В этой ситуации зарплата действительно не имеет большого значения, если она не используется для одной из других целей, перечисленных здесь. Я чувствую, что, если вы финансово независимы, вы не должны тратить свое время на работу, которая не приносит удовлетворения - в противном случае, какой смысл становиться финансово независимым? Я все за то, чтобы выполнять полноценную работу, но если работа не дает глубокого смысла в вашей жизни, и вам не нужно работать ради дохода... найти что-то еще, чем заняться.

Некоторые другие могут захотеть продолжать увеличивать свои сбережения на будущее, либо для того, чтобы они могли медленно начать работать над своим образом жизни, либо для того, чтобы они могли иметь еще большую безопасность, когда они решат уйти с работы. Многие люди могут быть теоретически финансово независимыми, но пока не хотят этого делать, потому что их уровень жизни будет тоньше, чем им хотелось бы, поэтому они продолжают работать. Другие могут захотеть еще большей безопасности.

Я знаю, по крайней мере, двух человек, которые продолжают работать на работах, которыми они довольны, даже думали, что они финансово независимы и могут жить на свои сбережения. В обоих случаях они отдают значительные суммы конкретным благотворительным организациям, о которые им небезразличены - по крайней мере, в одном случае этот человек поддерживает довольно важную благотворительность просто из своего кармана.

Суть в том, что как только вы достигнете точки, когда вам больше не нужно работать за деньги, у вас будет гораздо больше свободы решать, что делать со своим временем, но это не значит, что вы должны уйти на пенсию, сидеть дома и ничего не делать в будущем. Есть бесчисленное множество вариантов для вас.

Что произойдет, если я передумаю по пути?

Многие люди начинают идти по этому пути и через несколько лет понимают, что это не то, чего они хотят. Они могут решить, что хотят повысить свои расходы на проживание. Они могут вступать в брак и иметь детей, что требует хотя бы некоторого повышения расходов на проживание. Они могут хотеть менее интенсивную карьеру или более значимую. Есть много причин, по которым люди могут перестать работать над финансовой независимостью.

Что же тогда происходит?

Обычно люди, которые принимают это решение после многих лет больших сбережений для выхода на пенсию, имеют очень, очень хорошее пенсионное гнездо, поэтому, даже если они значительно откажутся от своих пенсионных сбережений, у них все равно будет очень хороший выход на пенсию, когда они достигнут типичного пенсионного возраста, и это то, что они всегда будут ценить и иметь в своем заднем кармане. Я не могу себе представить, чтобы кто-то всерьез сказал: «Я хотел бы, чтобы у меня было меньше денег, накопленных для выхода на пенсию».

Другими словами, погоня за финансовой независимостью — это цель, которая, даже если вы решите переключиться на другую цель, вы не пожалеете о прогрессе, достигнутом на этом пути. Эти деньги будут там для вас, независимо от того, что вы решите между сегодняшним днем и полной финансовой независимостью.

Заключительные мысли

Финансовая независимость — замечательная финансовая цель, но ее достижение в раннем возрасте (скажем, задолго до типичного пенсионного возраста и пособий по социальному обеспечению) является жесткой финансовой проблемой. Для некоторых людей личная свобода, которую он предлагает, делает его опьяняющей мишенью, особенно если они готовы радикально подойти к своим привычкам к расходам и жить на относительно небольшой процент своего дохода. Таким образом, финансовая независимость часто очень привлекательна для людей, которые заинтересованы в том, чтобы жить минимальным образом жизни, преследуя высокооплачиваемую карьеру.

У нас с Сарой есть финансовая независимость как долгосрочная цель в нашей жизни, но поскольку мы начали идти по пути относительно поздно и решили иметь троих детей (нравится нам это или нет, дети дороги и откладывают большие финансовые цели), мы не будем выходить на пенсию невероятно рано в жизни. Мы стремимся уйти на пенсию несколько раньше, вероятно, как раз вовремя, когда наш младший ребенок покинет гнездо.

Финансовая независимость может быть не правильной целью для вас, но это разумная финансовая цель для людей, которые стремятся к личной свободе и возможностям превыше всего.

Удачи!

 

Всем известно, что они должны платить проценты, когда они берут кредит. Это цена, которую мы платим, чтобы использовать чужие деньги, чтобы купить что-то, на что у нас нет наличных денег на сегодня. Но помимо этого, трудно понять, насколько дорогим может быть долг.

Вообще говоря, мы на самом деле не рассматриваем долгосрочные финансовые последствия получения кредита, не говоря уже об эмоциональных и экономических потерях, которые может иметь даже скромная сумма долга.

Вот семь способов, которыми долг может повлиять на ваше финансовое благополучие.

1. Интерес съедает ваш бюджет

Долг предлагает временное увеличение вашей покупательной способности. Вы можете позволить себе купить то, что хотите сейчас, окупив это со временем от будущих доходов. Однако важно понимать, что недостатком этого подхода является то, что ваши будущие доходы теперь будут распределяться намного тоньше.

Если у вас есть средний остаток в размере 5000 долларов США на вашей кредитной карте по процентной ставке 21%, этот «возобновляемый долг» стоит вам более 50 долларов в месяц в процентах. В течение года это составляет более 600 долларов денег, потраченных на проценты, а не на предметы первой необходимости или дополнительные расходы.

Опасность, которую это представляет, - это цикл кредитной ползучести. По мере увеличения задолженности по кредитной карте растут ваши процентные расходы и минимальные требования к платежам. Если ваш доход не увеличивается, проценты начинают потреблять все больший и больший процент вашей заработной платы каждый месяц, что делает вас еще более зависимым от кредита.

Решение состоит в том, чтобы изменить направление. Погасите все долги, независимо от того, какого рода, как можно быстрее. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, внимательно посмотрите на свой бюджет и найдите способы увеличить свои долговые платежи, чтобы быстрее уменьшить свои балансы.

2. Амортизация не всегда ваш друг

Когда вам нужно занять деньги, ищите самый дешевый долгосрочный вариант. Это означает просмотр общей стоимости кредита, а не только ежемесячного платежа.

Рассмотрим пример. Вам нужен новый автомобиль, и ваш банк соглашается одолжить вам 20 000 долларов $ течение трех лет под 3,25% годовых. Это соответствует ежемесячному платежу в размере 583,83 долл. К сожалению, этот платеж не вписывается в ваш бюджет. Ваш автодилер предлагает ежемесячный платеж всего в размере $ 308,37 в месяц. Это лучшая сделка?

The truth is to lower your payment your car dealer extended the term to six years and they raised the interest rate. The second option will cost you $2,203 in interest ($308.37 x 72 months less the purchase price of $20,000) and at the end your car is six years older. The bank loan would have only cost $1,018 in interest with your car full paid off in just three years.

Generally speaking, you are better off in the long run by pushing for the shortest amortization period you can when you take out a loan. The faster you pay off any credit, the less you pay in interest. If you need to lower your monthly payments, lower the amount of money you are borrowing.

Want to use amortization in your favour? Pay more often. If you can arrange a weekly rather than a monthly payment, then you benefit from the fact that your principle payments are being reduced faster. Make extra payments whenever possible.

3. Debt Is a Deterrent to Saving

Easy access to relatively cheap credit provides little incentive to save for a rainy day. In both an American and a Canadian survey in 2012, respondents were asked if they could come up with $2,000 in 30 days for an emergency. In both studies, 1 in 4 said no. What was even more concerning is that 92% said they would rely on some form of borrowing to deal with a short term crisis.

Тот факт, что результаты обоих исследований были настолько похожи, показывает, насколько зависимыми от кредита мы стали.

Долг запрещает вашу склонность откладывать деньги. Связано ли это с тем, что ваши долги занимают слишком большую часть вашего дохода, или потому, что вы не считаете, что сбережения важны прямо сейчас, на самом деле не имеет значения. Конечный результат тот же. Мало сбережений и много долгов.

Хороший долгосрочный финансовый план предусматривает как погашение долга, так и накопление сбережений. Начните с подготовки бюджета, который улучшит ваш денежный поток. Вкладывайте большую часть этих сбережений на погашение долга, но ежемесячно откладывайте небольшую сумму на отдельный счет в качестве чрезвычайного фонда.

Наличие сбережений, на которые можно положиться, находясь в долгах, помогает вам поддерживать мотивацию. Предположим, вы выплачиваете 1000 долларов каждый месяц против долга по кредитной карте в размере 20 000 долларов с целью выйти из долгов через два года. Нет ничего более обескураживающего, чем узнать, что вам нужно отвлечь погашение долга в этом месяце, потому что вам нужно заплатить сантехнику или автомеханику за незапланированный ремонт.

Вот еще одна причина, по которой вы не должны игнорировать сбережения, находясь в долгах. В зависимости от того, сколько у вас долга, у вас может быть менее звездный кредит. Плохой кредитный рейтинг увеличивает стоимость любого нового кредита, который вы получаете. Приобретите автомобиль и ваша процентная ставка будет выше. Однако, если у вас достаточно сэкономлено, чтобы внести больший первоначальный взнос, вы представляете меньший риск для своего кредитора, и более вероятно, что вы сможете получить более привлекательную процентную ставку.

4. Долг ограничивает свободу выбора

Одна из самых больших эмоциональных издержек ношения долга заключается в том, что у вас больше нет финансов, чтобы делать то, что вы хотите. Если у вас много долгов, вы не можете позволить себе взять отпуск, вы избегаете выхода наружу, вы чувствуете себя зажатым.

Даже хороший долг ограничивает вашу свободу выбора. Ношение большой ипотеки на дом ограничивает вашу мобильность. Многие видели, как это происходило во время финансового кризиса. Переезд на новую работу означает продажу вашего дома, где вы живете сегодня. Даже с медленным восстановлением, которое мы сейчас испытываем, процесс продаж может занять больше времени, чем вы ожидаете, и заставить вас принять цену, которая может или не может погасить вашу ипотеку и предоставить вам достаточный первоначальный взнос на новый дом.

If a significant portion of your monthly income is tied up in debt payments, what happens when something goes wrong? Your debt load might be manageable today, but what happens when you, or someone in your family loses their job, becomes ill, or passes away?

This lack of freedom can lead to more bad financial decisions. When credit card repayments are already taking up 20% to 25% of your income and you need a new car, what do you focus on? That dreaded monthly payment again. That means you look for any option that will permit you to keep up with a new car loan or lease payment. You may be forced to deal with a lender who offers low credit score loans. The downside is higher interest costs, and potentially higher fees as well.

5. Debt Delays Retirement

Одной из самых быстрорастущих групп риска с точки зрения банкротства являются предпенсионные должники. Это люди в возрасте 50-59 лет, которые внезапно обнаруживают, что их пенсионные планы отложены, поскольку они продолжают бороться за огромные ежемесячные платежи по долгам.

Несмотря на более высокий, чем в среднем, доход, сегодня больше требований к среднему 55-летнему человеку. Зажатые между детьми в колледже, взрослыми детьми, вынужденными вернуться домой, и стареющими родителями, они обнаруживают, что их доход растягивается дальше, чем они когда-либо ожидали.

В то время как пенсионные потребности каждого человека будут отличаться, немногие смогут жить комфортно без каких-либо поддерживающих сбережений. Если вы считаете, что вам нужно будет дополнить свой доход во время выхода на пенсию по крайней мере на 10 000 долларов в год, вам нужно будет регулярно откладывать деньги.

Если вам за 20, это означает экономию от 130 до 140 долларов в месяц каждый год до выхода на пенсию. Задолженность по кредитным картам в размере 5000 долларов США по процентной ставке 21% съедает 88 долларов США в месяц.

Если вы подождете, пока вам не зайдет 30 лет, чтобы начать копить на пенсию, ваши пенсионные сбережения должны увеличиться до 200-225 долларов в месяц. Если у вас есть только 12 000 долларов долга по кредитной карте, вы фактически выплачиваете свой потенциальный пенсионный фонд в процентах по кредитной карте.

Если вы несете долги в свои 40 и 50 лет, вы, вероятно, столкнетесь с препятствием на пенсии, которое вы не можете преодолеть.

Печальная правда заключается в том, что большинство никогда не планируют, чтобы это было результатом. Что происходит, так это то, что они просыпаются в 55 лет и «внезапно» оказываются в долгах.

6. Долг имеет неожиданный жизненный цикл

Независимо от возраста, одна из самых больших неотъемлемых затрат на перенос долга, любого долга, является дополнительным фактором риска, когда что-то идет не так. Это то, что для более чем миллиона человек в год в Соединенных Штатах и более 100 000 в год в Канаде приводит к банкротству.

Исследования нашей фирмы показывают, что именно неожиданное жизненное событие часто вызывает необходимость подачи заявления о банкротстве. Большинство из них рассчитывают погасить свой долг. Часто они удивляются, узнав, что не могут.

Главными причинами банкротства, помимо финансового бесхозяйственности, являются незапланированные жизненные события.

Даже с Medicare болезнь и травма являются одной из наиболее часто обуславливаемых причин банкротства. Дело не только в очевидных расходах на медицинские счета. Когда вы больны или травмированы, вы не можете работать. Без стабильного дохода вы не сможете оплачивать счета.

Сначала вы обращаетесь к кредитным картам только для того, чтобы свести концы с концами, полностью ожидая, что сможете погасить эти долги, как только вернетесь на работу. Но что происходит, когда вы не возвращаетесь на работу или возвращаетесь к ограниченному доходу и продолжающимся медицинским расходам?

Снижение доходов также является чем-то, что никогда не планировалось и не задумывался. И это не должно быть таким серьезным событием, как постоянная потеря работы. Ваше рабочее время может быть сокращено, или супруг может взять отпуск, чтобы иметь детей. Если у вас есть долги, и у вас нет чрезвычайного фонда, вы вряд ли сможете идти в ногу со временем.

Дефолт добавляет штрафы и сборы, увеличивая ваши долговые расходы. Если вы не можете вернуться к работе с аналогичным уровнем дохода, вы можете оказаться не в состоянии помешать кредиторам преследовать вас на законных основаниях без подачи заявления о банкротстве.

К сожалению, использование кредита в качестве временного временного промежутка часто становится постоянной проблемой. Всего 200 долларов в месяц, взимаемых с кредитной карты за продукты, газ, оплату счетов или что-то еще, что вам нужно, пока ваш доход уменьшается, раздувается до баланса более 2 200 долларов всего за 12 месяцев. Вам придется платить 110 долларов в месяц, чтобы погасить это в течение 2 лет. И это при условии, что у вас не было задолженности по кредитной карте с самого начала.

7. Долги и развод

Слишком большой долг добавляет напряжения в браке. Хотя не все семьи с долгами в конечном итоге разведутся, и хотя все разводы не вызваны денежными проблемами, определенно существует корреляция между долгом и разводом.

Более четверти всех банкротств, которые мы видим, приходится на лиц, которые разведены или разлучаются на момент подачи заявления о банкротстве. И почти 1 из 5 ссылается на распад брака в качестве основной причины их банкротства. Легко понять, почему. Долги, которые вы едва могли себе позволить в семье с двумя доходами, становятся неуправляемыми, когда вы расстаетесь.

Хотя долг не обязательно равен разводу, он, безусловно, увеличивает риск и добавляет сложности при разводе или раздельном проживании. Совместные долги, кредиты, причитающиеся обоим супругам, нуждаются в тщательном юридическом планировании при разводе. Примеры могут включать ипотечный или банковский кредит, когда оба супруга подписывают кредит. Даже совместные кредитные карты могут привести к тому, что один из супругов станет ответственным, когда они этого не ожидали.

В случае совместных долгов оба супруга будут нести ответственность, если первоначальный кредитор не согласится в письменной форме удалить одну сторону. Соглашение о разводе или раздельном проживании само по себе не может освободить одного из супругов от его законных обязательств по кредитному договору.

Долг усложняет ситуацию

Проще говоря, долг сложен. Да, вы будете платить проценты — но вы будете платить гораздо больше.

• Долг растет быстрее, чем вы ожидаете.
• Долг занимает больше времени, чтобы погасить, чем вы ожидаете.
• Долг добавляет риска, когда жизнь бросает неожиданный кривой шар.

Все это ставит ваше будущее под угрозу. Если вы собираетесь взять на себя какой-либо долг, посмотрите за пределы ежемесячного платежа в ваше будущее. Убедитесь, что вы не платите за свой долг всю оставшуюся жизнь.

Дуг Хойес имеет большой опыт решения финансовых вопросов для граждан Канады. Лицензированный арбитражный управляющий и соучредитель Hoyes, Michalos & Associates, он также является дипломированным профессиональным бухгалтером (CPA), дипломированным специалистом по несостоятельности и реструктуризации и оценщиком бизнеса. Он регулярно комментирует различные телевизионные, радио и другие средства массовой информации на темы, связанные с банкротством, и пишет колонку для Huffington Post. Хойес является лицензированным попечителем с 1995 года и давал показания перед Комитетом по банковскому делу, торговле и коммерции Сената Канады в 2008 году.

 

  

Есть много советов, когда дело доходит до инвестирования на пенсию. И есть много ресурсов, которые помогут вам найти лучший сберегательный счет для ваших краткосрочных потребностей.

Но как насчет ваших среднесрочных целей? Что делать, если вы хотите купить дом через пять лет? Или что, если ваш ребенок будет поступить в колледж через восемь лет?

Как вы должны инвестировать в цели, которые не появятся на десятилетия и не появятся в ближайшие пару лет?

Эта статья поможет вам разобраться в этом.

Каковы ваши инвестиционные варианты для среднесрочных целей?

Прежде чем вы начнете делать какие-либо инвестиционные выборы, вам нужно знать, каковы ваши варианты. И хотя есть много, много различных конкретных вариантов, которые вы могли бы сделать, вот широкие категории, в которые попадает большинство из этих вариантов.

Сберегательные счета: Сберегательные счета не следует упускать из виду как жизнеспособный вариант, особенно если вам нужна определенная сумма в долларах к определенной дате для достижения вашей цели.

Компакт-коды: Компакт-коды часто обеспечивают немного более высокую процентную ставку, чем сберегательные счета, но есть два потенциальных недостатка, которые следует учитывать. Во-первых, это тот факт, что вы можете быть оштрафованы, если вы снимете деньги досрочно. Во-вторых, если процентные ставки продолжат расти, может пройти немного времени, прежде чем вы сможете получить лучшую процентную ставку со сберегательным счетом, чем с любого компакт-диска, который вы покупаете сегодня.

Индексные фонды облигаций: Индексные фонды облигаций являются одним из способов взять на себя немного больше риска в поисках лучшей доходности. С 1928 года среднегодовая доходность 10-летних казначейских облигаций США составляла 4,88%, самая высокая годовая доходность составляла 32,81%, а самая низкая годовая доходность составляла -11,12%. Другие типы облигаций, как правило, несут больший риск.

Фондовые индексные фонды: Вы, вероятно, не захотите идти ва-т на акции для среднесрочных целей, но они могут быть использованы в некоторой пропорции, чтобы обеспечить немного больше роста. Недостатком является потенциальная большая потеря, особенно если это прямо перед тем, как вам понадобятся деньги. С 1928 года среднегодовая доходность S&P 500 составляла 9,65%, самая высокая годовая доходность составляла 52,56%, а самая низкая годовая доходность составляла -43,84%.

Взаимные фонды «все-в-одном»: Существует множество фондов «все в одном», которые обеспечивают стабильное сочетание акций и облигаций. Если вы копите на колледж, планы 529, в частности, обычно часто предлагают возрастные фонды «все в одном», которые могут быть хорошими.

Как найти правильный баланс

With those as your main options, how do you mix and match to find the right investment balance for your specific goals?

Here are a few questions to ask that will help you narrow it down.

1. How soon is your deadline?

The sooner you’ll need the money, the more conservative your investments should be.

A reasonable rule of thumb is to expect that in a market crash, you could lose half of whatever money you have invested in the stock market in any given year. You would also expect to recover that money over time, but doing so may take several years.

Of course, recovering that loss over several years requires that you have several years to wait for the recovery. If you don’t, you should probably avoid putting too much money into stocks.

2. How certain is your deadline?

Если вам нужна определенная сумма денег к определенной дате, погрешность меньше, и поэтому вы можете выбрать более консервативное сочетание инвестиций.

Но что, если у вас есть некоторая гибкость с графиком или суммой денег, которая вам нужна?

Например, может быть, вы хотели бы оплатить все образование вашей дочери в колледже, но вы согласны с возможностью того, что она возьмет некоторые кредиты, если вы не можете. Или, может быть, вы хотели бы купить дом через четыре года, но вы были бы в порядке, ожидая шесть или семь лет, если бы вам пришлось это сделать.

В таких случаях вы можете взять на себя немного больше риска, поскольку недостаток на самом деле не так уж плох.

3. Какая норма прибыли вам нужна?

Если вы можете сэкономить много денег для своей цели, вам может не понадобиться большая отдача, чтобы достичь ее.

В качестве крайнего примера предположим, что через пять лет вы хотите иметь 50 000 долларов США для первоначального взноса на дом. Если вы сможете сэкономить 833,33 доллара в месяц, у вас будет ровно 50 000 долларов через пять лет, даже с доходностью 0%.

Если вы экономите достаточно денег, чтобы достичь своей цели с умеренной отдачей, вероятно, не стоит рисковать достижением лучшей отдачи. Отсылка почти всегда будет более значительной, чем восходящая.

4. Вас устраивают взлеты и падения рынка (особенно падения)?

Даже если ваша цель гибкая, и вы технически можете позволить себе взять на себя некоторый риск, стоит спросить, готовы ли вы эмоционально иметь дело с взлетами и падениями (и особенно падениями) фондового рынка.

Будет ли вам комфортно видеть, как 30% денег, которые вы копите на дом, исчезают во время краха рынка? Если нет, то размещение 60% ваших сбережений на фондовом рынке не является хорошей идеей, даже если другие факторы могут утверждать этот тип агрессивности.

Как найти свой личный баланс

Самое сложное в таком вопросе заключается в том, что нет окончательного ответа. Даже с точными ответами на все вышеперечисленные вопросы невозможно точно сказать, сколько ваших сбережений вы должны положить на сберегательный счет, или облигации, или акции, или что-то еще.

Но вы, безусловно, можете попасть в мяч и найти баланс, который кажется вам правильным. Вот один из способов подойти к этому:

1. Используйте вопросник распределения активов, подобный этому, предоставленный Vanguard, чтобы получить отправную точку для целевого распределения активов.
2. Если, ответив на четыре вопроса выше, вы чувствуете, что вам нужен более консервативный подход, переместите часть или все предлагаемое распределение акций в облигации и некоторые или все предлагаемые облигации на сберегательные счета или компакт-коды.
3. Если, ответив на четыре вопроса выше, вы чувствуете себя комфортно с более агрессивным подходом, переместите часть предлагаемого распределения облигаций на акции.

Прежде всего, помните, что здесь действительно важно просто достижение вашей цели. Ничто другое не имеет значения, включая потенциальную возможность упустить лучшую отдачу от других инвестиций.

Мэтт Беккер, CFP® является платным финансовым планировщиком и основателем Mom and Dad Money,где он помогает новым родителям контролировать свои деньги, чтобы они могли заботиться о своих семьях.

 

 

Среднему человеку требуется 18,5 лет, чтобы погасить свои студенческие кредиты, начиная с 26 лет и заканчивая 45 годами. И когда ставки по студенческим кредитам высоки, вы можете в конечном итоге заплатить десятки тысяч долларов в виде процентов. Если вы можете себе это позволить, досрочное погашение студенческих кредитов может значительно улучшить ваше финансовое положение. Вот некоторые умные привычки, которые помогут вам погасить студенческие кредиты до окончания вашего срока, чтобы вы могли начать копить на пенсию.

7 привычек, которые помогут вам досрочно погасить студенческие кредиты

Начните рано

Когда дело доходит до погашения задолженности по студенческому кредиту, одна из лучших вещей, которые вы можете сделать, это начать рано. Многие люди ждут, чтобы начать погашать свои кредиты, как только они закончат учебу и будут иметь полный доход. Но если вы можете получить работу на неполный рабочий день в школе и начать медленно откалывать свой долг, вы можете погасить свой долг гораздо раньше.

[ Читать: Как подать заявку на студенческий кредит ]

Например, предположим, что вы работаете неполный рабочий день, который платит вам 300 долларов в неделю. На ежемесячной основе вы можете положить 600 долларов на баланс своего студенческого кредита, а остальные 600 долларов положить в чрезвычайный фонд. В течение одного года вы бы заплатили 7 200 долларов США в качестве основной суммы кредита.

Составьте бюджет

Прежде чем брать студенческий кредит, рекомендуется создать личный бюджет и убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи по кредиту. Посмотрите на свои источники дохода, учитывайте свои ежемесячные счета и расходы, а затем посмотрите, сколько денег осталось. Ваши ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать оставшиеся у вас деньги.

Составление бюджета важно, потому что это помогает вам оставаться на пути к вашим расходам. Когда вы выплачиваете студенческий кредит, вам, возможно, придется жить экономно и экономить деньги везде, где это возможно. Если у вас недостаточно денег для выплаты студенческих кредитов каждый месяц, вы столкнетесь с последствиями и, возможно, просроченными платежами.

Create an emergency fund

Even when you stick to a budget, unexpected expenses will likely come up. There are some things you can’t plan for, like vehicle repairs or medical bills. Instead of dipping into your loan payment reserve, consider setting up an emergency fund that is used exclusively for unexpected expenses.

The act of creating an emergency fund won’t necessarily help you repay your loan faster. However, having extra savings means you don’t have to put your monthly loan payments in jeopardy. If you’re already living on a tight budget, the emergency fund can offer peace of mind.

Make additional payments

Еще один эффективный способ быстрее погасить свои студенческие кредиты - это сделать дополнительные платежи, когда вы можете себе это позволить. Поступая таким образом, вы сокращаете срок кредита и платите меньше процентов в течение срока действия кредита. Даже внесение нескольких небольших дополнительных платежей в течение года может помочь вам быстрее погасить студенческие кредиты.

Вот пример того, как это работает. Представьте, что у вас есть студенческий кредит в размере 40 000 долларов США с процентной ставкой 6% и 15-летним сроком кредита. Ежемесячные платежи будут равны примерно 337 долларам. Если бы вы могли делать два платежа каждый месяц, в общей сложности 674 доллара в месяц, вы бы погасили кредит в два раза времени.

Зарегистрируйтесь в автоплатеже

Большинство кредиторов предлагают скидки для клиентов, которые регистрируются в автоматических платежах. Вы можете получить скидку 0,25%-0,50% на ваш кредит. Скидка не огромная, но каждый бит помогает. Размещение платежей по кредиту на автоплатеже также означает, что вы никогда не пропустите платеж.

Скажем, у вас есть студенческий кредит в размере 15 000 долларов США с процентной ставкой 5% и 10-летним сроком кредита. Ваши ежемесячные платежи будут составлять около 159 долларов. Если вы подпишетесь на автоплату и получите скидку 0,50%, ваши ежемесячные платежи упадут до 155 долларов. В течение 10-летнего кредита вы бы сэкономили более 400 долларов в процентах.

Рефинансируйте кредит

Если вы изо всех сил пытаетесь внести платежи по студенческому кредиту, подумайте о рефинансировании вашего кредита, чтобы получить более низкую процентную ставку. Рефинансирование является эффективным способом более быстрого погашения студенческих кредитов, особенно если у вас есть несколько непогашенных кредитов. Однако такой подход подходит не всем. Например, если у вас есть федеральный студенческий кредит, вы потеряете ценные преимущества, такие как планы платежей на основе дохода и программы прощения кредитов.

[ Читать: Руководство по консолидации и рефинансированию студенческих кредитов ]

Вот как работает рефинансирование. Предположим, что у вас есть студенческий кредит в размере 25 000 долларов США с процентной ставкой 7% и 10-летним сроком кредита. Ваши ежемесячные платежи будут составлять около 290 долларов. Если вы рефинансируете свой кредит, чтобы получить процентную ставку 5% и сохранить ежемесячные платежи на прежнем уровне, вы можете погасить весь кредит за 107 месяцев, что составляет около восьми лет и девяти месяцев.

Не торопитесь

Последний совет для погашения ваших студенческих кредитов - это медленное времяпрепросирование. Быть в долгах может быть разочаровывающим, особенно если вы хотите накопить на пенсию или бюджет на другие большие расходы. Тем не менее, не поддавайтесь искушению погасить свой кредит слишком быстро. Если вы вложите все свои деньги в платежи по кредиту, вы рискуете вложить себя в долги, чтобы покрыть другие необходимые счета.

В конечном счете, ваша жизнь не должна вращаться вокруг вашего долга по студенческому кредиту. Составьте надежный план досрочного погашения ваших кредитов и убедитесь, что вы можете позволить себе платежи, не ставя под угрозу свое финансовое положение. Лучше не топиться с погашением долга, чем погасить его слишком быстро и в результате оказаться в большем долге.

Что нужно учитывать при погашении студенческих кредитов

Каковы процентные ставки по вашим студенческим кредитам?

Процентная ставка по студенческому кредиту - это, по сути, стоимость заимствования денег. Существует два вида студенческих кредитов — федеральные займы и частные. У некоторых людей есть как федеральные кредиты, так и частные кредиты, что означает, что они будут платить несколько процентных ставок. Каждый кредит также будет иметь свой собственный ежемесячный платеж.

При досрочном погашении студенческих кредитов работа с двумя процентными ставками может добавить уровень сложности. В идеале вы должны сначала погасить свои частные кредиты, потому что процентные ставки обычно выше, а штрафы за просроченные платежи могут быть более серьезными. У вас также есть возможность рефинансировать несколько кредитов в один кредит с одним ежемесячным платежом и одной процентной ставкой.

[ Читать: Текущие ставки по студенческим кредитам ]

Насколько важно погасить ваши студенческие кредиты?

Погашение студенческих кредитов невероятно важно. Если вы перестанете выплачивать свои студенческие кредиты, кредит будет продолжать собирать проценты, что увеличивает сумму денег, которую вы должны. Если за вами придет коллектор, будьте готовы заплатить огромные штрафы и столкнуться с дополнительными штрафами.

Помимо сборов, одной из наиболее важных причин погасить ваши студенческие кредиты в полном объеме является избежание проблем с вашим кредитным рейтингом. Когда вы постоянно опаздываете с платежами по кредиту или дефолт по кредиту, ваш кредитный рейтинг получит огромный удар. Наличие плохого кредита очень затрудняет покупку автомобиля, получение автострахования, покупку дома, получение другого кредита или получение кредитной карты.

Преимущества досрочного погашения студенческих кредитов

Есть много преимуществ для досрочного погашения студенческих кредитов. Во-первых, это обеспечивает финансовую свободу. Вы сокращаете срок погашения и платите меньше денег в процентах с течением времени. Несмотря на то, что вы платите больше денег авансом, вы экономите деньги в течение срока действия вашего кредита. Чем раньше вы погасите свой кредит, тем скорее вы сможете начать копить на пенсию или другие крупные покупки, такие как первоначальный взнос за жилье.

Есть также эмоциональные преимущества досрочного погашения кредита. Как только ваш долг будет погашен, вам больше не придется придерживаться строгого бюджета. Вы можете тратить деньги более экономно, не беспокоясь о том, сможете ли вы погасить свой ежемесячный остаток кредита. Погашение студенческих кредитов означает борьбу с меньшим финансовым стрессом, который может сильно повлиять на молодых людей, которые только начинают свою карьеру.

Часто задаваемые вопросы о студенческом кредите

Что произойдет, когда я пойму свой студенческий кредит?

Когда вы поплатите свои студенческие кредиты, у вас больше нет ежемесячных платежей. Независимо от того, есть ли у вас частный или федеральный кредит, обычно нет штрафных сборов за досрочное погашение, о которых нужно беспокоиться.

Может ли погашение студенческих кредитов построить кредит?

Погашение ваших студенческих кредитов может помочь вашему кредитному рейтингу, но не значительно. Как правило, ваш кредитный рейтинг увеличивается, когда вы берете кредит. Ваш кредит может немного уменьшиться, как только кредит будет выплачен в полном объеме, но со временем он выровняется, когда вы создадите свою кредитную историю.

Разумно ли досрочно погасить студенческие кредиты?

Досрочное погашение студенческих кредитов является хорошей идеей, если вы можете себе это позволить. Досрочное погашение кредита означает, что вы заплатите меньше денег в целом. Тем не менее, не рискуйте загонять себя в долги только для того, чтобы погасить кредит до того, как срок и истребился.

Слишком долго, не читал?

Есть много разных способов досрочного погашения студенческих кредитов. Будьте готовы следовать строгому бюджету и придерживаться стратегии. Прежде чем принять решение погасить свои студенческие кредиты досрочно, запустите цифры и убедитесь, что вы можете себе это позволить. В конечном счете, досрочное погашение студенческих кредитов может быть не правильным решением для всех.