Истинная стоимость долга

Всем известно, что они должны платить проценты, когда они берут кредит. Это цена, которую мы платим, чтобы использовать чужие деньги, чтобы купить что-то, на что у нас нет наличных денег на сегодня. Но помимо этого, трудно понять, насколько дорогим может быть долг.

Вообще говоря, мы на самом деле не рассматриваем долгосрочные финансовые последствия получения кредита, не говоря уже об эмоциональных и экономических потерях, которые может иметь даже скромная сумма долга.

Вот семь способов, которыми долг может повлиять на ваше финансовое благополучие.

1. Интерес съедает ваш бюджет

Долг предлагает временное увеличение вашей покупательной способности. Вы можете позволить себе купить то, что хотите сейчас, окупив это со временем от будущих доходов. Однако важно понимать, что недостатком этого подхода является то, что ваши будущие доходы теперь будут распределяться намного тоньше.

Если у вас есть средний остаток в размере 5000 долларов США на вашей кредитной карте по процентной ставке 21%, этот «возобновляемый долг» стоит вам более 50 долларов в месяц в процентах. В течение года это составляет более 600 долларов денег, потраченных на проценты, а не на предметы первой необходимости или дополнительные расходы.

Опасность, которую это представляет, - это цикл кредитной ползучести. По мере увеличения задолженности по кредитной карте растут ваши процентные расходы и минимальные требования к платежам. Если ваш доход не увеличивается, проценты начинают потреблять все больший и больший процент вашей заработной платы каждый месяц, что делает вас еще более зависимым от кредита.

Решение состоит в том, чтобы изменить направление. Погасите все долги, независимо от того, какого рода, как можно быстрее. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, внимательно посмотрите на свой бюджет и найдите способы увеличить свои долговые платежи, чтобы быстрее уменьшить свои балансы.

2. Амортизация не всегда ваш друг

Когда вам нужно занять деньги, ищите самый дешевый долгосрочный вариант. Это означает просмотр общей стоимости кредита, а не только ежемесячного платежа.

Рассмотрим пример. Вам нужен новый автомобиль, и ваш банк соглашается одолжить вам 20 000 долларов $ течение трех лет под 3,25% годовых. Это соответствует ежемесячному платежу в размере 583,83 долл. К сожалению, этот платеж не вписывается в ваш бюджет. Ваш автодилер предлагает ежемесячный платеж всего в размере $ 308,37 в месяц. Это лучшая сделка?

The truth is to lower your payment your car dealer extended the term to six years and they raised the interest rate. The second option will cost you $2,203 in interest ($308.37 x 72 months less the purchase price of $20,000) and at the end your car is six years older. The bank loan would have only cost $1,018 in interest with your car full paid off in just three years.

Generally speaking, you are better off in the long run by pushing for the shortest amortization period you can when you take out a loan. The faster you pay off any credit, the less you pay in interest. If you need to lower your monthly payments, lower the amount of money you are borrowing.

Want to use amortization in your favour? Pay more often. If you can arrange a weekly rather than a monthly payment, then you benefit from the fact that your principle payments are being reduced faster. Make extra payments whenever possible.

3. Debt Is a Deterrent to Saving

Easy access to relatively cheap credit provides little incentive to save for a rainy day. In both an American and a Canadian survey in 2012, respondents were asked if they could come up with $2,000 in 30 days for an emergency. In both studies, 1 in 4 said no. What was even more concerning is that 92% said they would rely on some form of borrowing to deal with a short term crisis.

Тот факт, что результаты обоих исследований были настолько похожи, показывает, насколько зависимыми от кредита мы стали.

Долг запрещает вашу склонность откладывать деньги. Связано ли это с тем, что ваши долги занимают слишком большую часть вашего дохода, или потому, что вы не считаете, что сбережения важны прямо сейчас, на самом деле не имеет значения. Конечный результат тот же. Мало сбережений и много долгов.

Хороший долгосрочный финансовый план предусматривает как погашение долга, так и накопление сбережений. Начните с подготовки бюджета, который улучшит ваш денежный поток. Вкладывайте большую часть этих сбережений на погашение долга, но ежемесячно откладывайте небольшую сумму на отдельный счет в качестве чрезвычайного фонда.

Наличие сбережений, на которые можно положиться, находясь в долгах, помогает вам поддерживать мотивацию. Предположим, вы выплачиваете 1000 долларов каждый месяц против долга по кредитной карте в размере 20 000 долларов с целью выйти из долгов через два года. Нет ничего более обескураживающего, чем узнать, что вам нужно отвлечь погашение долга в этом месяце, потому что вам нужно заплатить сантехнику или автомеханику за незапланированный ремонт.

Вот еще одна причина, по которой вы не должны игнорировать сбережения, находясь в долгах. В зависимости от того, сколько у вас долга, у вас может быть менее звездный кредит. Плохой кредитный рейтинг увеличивает стоимость любого нового кредита, который вы получаете. Приобретите автомобиль и ваша процентная ставка будет выше. Однако, если у вас достаточно сэкономлено, чтобы внести больший первоначальный взнос, вы представляете меньший риск для своего кредитора, и более вероятно, что вы сможете получить более привлекательную процентную ставку.

4. Долг ограничивает свободу выбора

Одна из самых больших эмоциональных издержек ношения долга заключается в том, что у вас больше нет финансов, чтобы делать то, что вы хотите. Если у вас много долгов, вы не можете позволить себе взять отпуск, вы избегаете выхода наружу, вы чувствуете себя зажатым.

Даже хороший долг ограничивает вашу свободу выбора. Ношение большой ипотеки на дом ограничивает вашу мобильность. Многие видели, как это происходило во время финансового кризиса. Переезд на новую работу означает продажу вашего дома, где вы живете сегодня. Даже с медленным восстановлением, которое мы сейчас испытываем, процесс продаж может занять больше времени, чем вы ожидаете, и заставить вас принять цену, которая может или не может погасить вашу ипотеку и предоставить вам достаточный первоначальный взнос на новый дом.

If a significant portion of your monthly income is tied up in debt payments, what happens when something goes wrong? Your debt load might be manageable today, but what happens when you, or someone in your family loses their job, becomes ill, or passes away?

This lack of freedom can lead to more bad financial decisions. When credit card repayments are already taking up 20% to 25% of your income and you need a new car, what do you focus on? That dreaded monthly payment again. That means you look for any option that will permit you to keep up with a new car loan or lease payment. You may be forced to deal with a lender who offers low credit score loans. The downside is higher interest costs, and potentially higher fees as well.

5. Debt Delays Retirement

Одной из самых быстрорастущих групп риска с точки зрения банкротства являются предпенсионные должники. Это люди в возрасте 50-59 лет, которые внезапно обнаруживают, что их пенсионные планы отложены, поскольку они продолжают бороться за огромные ежемесячные платежи по долгам.

Несмотря на более высокий, чем в среднем, доход, сегодня больше требований к среднему 55-летнему человеку. Зажатые между детьми в колледже, взрослыми детьми, вынужденными вернуться домой, и стареющими родителями, они обнаруживают, что их доход растягивается дальше, чем они когда-либо ожидали.

В то время как пенсионные потребности каждого человека будут отличаться, немногие смогут жить комфортно без каких-либо поддерживающих сбережений. Если вы считаете, что вам нужно будет дополнить свой доход во время выхода на пенсию по крайней мере на 10 000 долларов в год, вам нужно будет регулярно откладывать деньги.

Если вам за 20, это означает экономию от 130 до 140 долларов в месяц каждый год до выхода на пенсию. Задолженность по кредитным картам в размере 5000 долларов США по процентной ставке 21% съедает 88 долларов США в месяц.

Если вы подождете, пока вам не зайдет 30 лет, чтобы начать копить на пенсию, ваши пенсионные сбережения должны увеличиться до 200-225 долларов в месяц. Если у вас есть только 12 000 долларов долга по кредитной карте, вы фактически выплачиваете свой потенциальный пенсионный фонд в процентах по кредитной карте.

Если вы несете долги в свои 40 и 50 лет, вы, вероятно, столкнетесь с препятствием на пенсии, которое вы не можете преодолеть.

Печальная правда заключается в том, что большинство никогда не планируют, чтобы это было результатом. Что происходит, так это то, что они просыпаются в 55 лет и «внезапно» оказываются в долгах.

6. Долг имеет неожиданный жизненный цикл

Независимо от возраста, одна из самых больших неотъемлемых затрат на перенос долга, любого долга, является дополнительным фактором риска, когда что-то идет не так. Это то, что для более чем миллиона человек в год в Соединенных Штатах и более 100 000 в год в Канаде приводит к банкротству.

Исследования нашей фирмы показывают, что именно неожиданное жизненное событие часто вызывает необходимость подачи заявления о банкротстве. Большинство из них рассчитывают погасить свой долг. Часто они удивляются, узнав, что не могут.

Главными причинами банкротства, помимо финансового бесхозяйственности, являются незапланированные жизненные события.

Даже с Medicare болезнь и травма являются одной из наиболее часто обуславливаемых причин банкротства. Дело не только в очевидных расходах на медицинские счета. Когда вы больны или травмированы, вы не можете работать. Без стабильного дохода вы не сможете оплачивать счета.

Сначала вы обращаетесь к кредитным картам только для того, чтобы свести концы с концами, полностью ожидая, что сможете погасить эти долги, как только вернетесь на работу. Но что происходит, когда вы не возвращаетесь на работу или возвращаетесь к ограниченному доходу и продолжающимся медицинским расходам?

Снижение доходов также является чем-то, что никогда не планировалось и не задумывался. И это не должно быть таким серьезным событием, как постоянная потеря работы. Ваше рабочее время может быть сокращено, или супруг может взять отпуск, чтобы иметь детей. Если у вас есть долги, и у вас нет чрезвычайного фонда, вы вряд ли сможете идти в ногу со временем.

Дефолт добавляет штрафы и сборы, увеличивая ваши долговые расходы. Если вы не можете вернуться к работе с аналогичным уровнем дохода, вы можете оказаться не в состоянии помешать кредиторам преследовать вас на законных основаниях без подачи заявления о банкротстве.

К сожалению, использование кредита в качестве временного временного промежутка часто становится постоянной проблемой. Всего 200 долларов в месяц, взимаемых с кредитной карты за продукты, газ, оплату счетов или что-то еще, что вам нужно, пока ваш доход уменьшается, раздувается до баланса более 2 200 долларов всего за 12 месяцев. Вам придется платить 110 долларов в месяц, чтобы погасить это в течение 2 лет. И это при условии, что у вас не было задолженности по кредитной карте с самого начала.

7. Долги и развод

Слишком большой долг добавляет напряжения в браке. Хотя не все семьи с долгами в конечном итоге разведутся, и хотя все разводы не вызваны денежными проблемами, определенно существует корреляция между долгом и разводом.

Более четверти всех банкротств, которые мы видим, приходится на лиц, которые разведены или разлучаются на момент подачи заявления о банкротстве. И почти 1 из 5 ссылается на распад брака в качестве основной причины их банкротства. Легко понять, почему. Долги, которые вы едва могли себе позволить в семье с двумя доходами, становятся неуправляемыми, когда вы расстаетесь.

Хотя долг не обязательно равен разводу, он, безусловно, увеличивает риск и добавляет сложности при разводе или раздельном проживании. Совместные долги, кредиты, причитающиеся обоим супругам, нуждаются в тщательном юридическом планировании при разводе. Примеры могут включать ипотечный или банковский кредит, когда оба супруга подписывают кредит. Даже совместные кредитные карты могут привести к тому, что один из супругов станет ответственным, когда они этого не ожидали.

В случае совместных долгов оба супруга будут нести ответственность, если первоначальный кредитор не согласится в письменной форме удалить одну сторону. Соглашение о разводе или раздельном проживании само по себе не может освободить одного из супругов от его законных обязательств по кредитному договору.

Долг усложняет ситуацию

Проще говоря, долг сложен. Да, вы будете платить проценты — но вы будете платить гораздо больше.

• Долг растет быстрее, чем вы ожидаете.
• Долг занимает больше времени, чтобы погасить, чем вы ожидаете.
• Долг добавляет риска, когда жизнь бросает неожиданный кривой шар.

Все это ставит ваше будущее под угрозу. Если вы собираетесь взять на себя какой-либо долг, посмотрите за пределы ежемесячного платежа в ваше будущее. Убедитесь, что вы не платите за свой долг всю оставшуюся жизнь.

Дуг Хойес имеет большой опыт решения финансовых вопросов для граждан Канады. Лицензированный арбитражный управляющий и соучредитель Hoyes, Michalos & Associates, он также является дипломированным профессиональным бухгалтером (CPA), дипломированным специалистом по несостоятельности и реструктуризации и оценщиком бизнеса. Он регулярно комментирует различные телевизионные, радио и другие средства массовой информации на темы, связанные с банкротством, и пишет колонку для Huffington Post. Хойес является лицензированным попечителем с 1995 года и давал показания перед Комитетом по банковскому делу, торговле и коммерции Сената Канады в 2008 году.